4 tipy, ako výhodne dofinancovať hypotéku

Autor: Zuzana Žiaranová, Tatra banka | 22.02.2022 | 7 min. čítania

Kupujete byt či dom? Rátajte s tým, že od banky získate hypotéku maximálne do výšky 80 až 90 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Poradíme vám preto, aké ďalšie riešenia môžete využiť na dofinancovanie. 

Odoberať novinky

Podľa štatistiky Národnej banky Slovenska (NBS) rástli ponukové ceny nehnuteľností v porovnaní s rokom 2020 o 18,6 % medziročne. Odhadovaný medziročný rast platov v ekonomike o 7 % sa minulý rok ani len nepriblížil k rastu cien nehnuteľností. Výrazne odlišný vývoj miezd a cien nehnuteľností sledujeme už druhý rok po sebe. 

„K rýchlemu rastu priemerných cien za bývanie prispeli v minulom roku najmä ceny domov. V poslednom štvrťroku 2021 vzrástla ich cena oproti predošlému roku o rekordných 31,5 %. Rekordný rast cien domov sa dá vysvetliť viacerými faktormi. Prvým je pandémia a potreba tráviť viac pracovného času doma. To si vyžaduje väčšie priestory, ktoré poskytuje práve bývanie v domoch. Potom je to nedostatok bytov, ktorý nútil záujemcov o bývanie zaujímať sa viac o domy. A netreba zabudnúť na dramatický rast cien stavebných materiálov, ktoré v novembri vzrástli o rekordných 25 % medziročne,“ vysvetľuje Boris Fojtík, ekonomický analytik Tatra banky.

Z regionálneho pohľadu boli víťazom v rýchlosti rastu cien bratislavské nehnuteľnosti. Celoročný priemer sa dostal na úroveň 21,2 % . Na druhej strane tohto nepopulárneho rebríčka sa ocitli nehnuteľnosti v Trnavskom kraji s rastom o 11,1 %.

Priemerné ceny nehnuteľností za rok 2021 (EUR/m²)

Slovensko	BA	TT	NR	TN	ZA	BB	KE	PO
2 092	2 832	1 329	1 069	1 216	1 480	1 169	1 486	1 354

Priemerné ceny nehnuteľností za 4. kvartál 2021 (EUR/m²)

Slovensko	BA	TT	NR	TN	ZA	BB	KE	PO
2 262	3 091	1 425	1 126	1 279	1 584	1 221	1 531	1 488

Prečo nedostanete 100-percentnú hypotéku?

Od júla 2018 platí opatrenie NBS, podľa ktorého banky nesmú poskytovať viac ako 90-percentné hypotéky. Zaviedla tiež postupné znižovanie podielu úverov nad 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Aktuálne takéto úvery môžu tvoriť len 20 % objemu podpísaných zmlúv v jednom kvartáli.

Súčasne NBS stanovila strop pre zadlženosť žiadateľa na 8-násobok jeho ročného čistého príjmu. Ak idete žiadať vo dvojici a ani jeden z vás nemá iný úverový produkt, vaše príjmy sa jednoducho zrátajú a tak sa určí strop pre hypotéku. 

 

Voľba ideálneho spôsobu dofinancovania hypotéky tak závisí najmä od:

• sumy, ktorá vám chýba do plnej kúpnej ceny nehnuteľnosti,
• výšky príjmu, z ktorého budete hypotéku splácať. 

Pre výpočet úroku a výšky splátky využite Hypokalkulačku - Kalkulačku pre hypotéku. Celý výpočet hypotéky trvá len pár minút.

 

Prečítajte si, aké riešenia prichádzajú do úvahy a zvážte, ktoré môže byť to najlepšie pre vás.  

Nasporte si vlastné zdroje

Myslieť na vlastné bývanie sa vyplatí už niekoľko rokov pred samotnou kúpou nehnuteľnosti, keďže je vhodné mať v úsporách aspoň 20 % z ceny nehnuteľnosti. 

Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti v cene 100 000 EUR, čo je aktuálne byt s rozlohou 81 m² v Bystrickom kraji alebo 63 m² v Žilinskom kraji (podľa priemernej ceny nehnuteľností za 4Q 2021), budete potrebovať minimálne 20 000 EUR zo svojho. 

Pravidelné Investičné sporenie^TB vám s tým môže pomôcť. Ak by ste si sporili investične do dynamického podielového fondu 170 EUR mesačne najbližších 8 rokov, vaše sny sa môžu stať realitou. 

Chcete si kúpiť väčší byt alebo uvažujete o novom bývaní v kratšom časovom horizonte? Výšku vášho mesačného príspevku si jednoducho vyrátate v Investičnej kalkulačke.

Požiadajte rodinu o pôžičku

Ide o najrýchlejšie a najlacnejšie riešenie, keďže vaši blízki pravdepodobne od vás nebudú pýtať úroky. Na druhú stranu, stačí malé nedorozumenie a rodinné vzťahy môžu ostať nenávratne narušené. 

Preto aj pôžička od rodiny by nemala ostať len v ústnej forme. Písomná zmluva by mala obsahovať aspoň tieto základné informácie: aká je výška požičanej sumy, dokedy bude celá suma splatená, aká bude výška mesačnej splátky a ktorý deň v mesiaci bude uhradená. Pri tvorbe zmluvy myslite aj na možnosť, že si dlžník nebude plniť svoje povinnosti a stanovte si opatrenia. 

Keďže pôjde o pomerne veľkú sumu, ktorú si budete od rodiny požičiavať, je vhodné jednotlivé kroky konzultovať aj s právnikom či notárom.

Využite spotrebný úver

Ak sa vám nepodarilo potrebnú sumu našetriť alebo si požičať od blízkych, sen o vlastnom bývaní ešte nie je stratený.

 

Valéria Hrabčáková, špecialistka na hypotéky vysvetľuje: „Ak máte dostatočný príjem na splácanie dvoch úverov, môžete požiadať banku o dofinancovanie spotrebným úverom.“

V Tatra banke môžete spotrebný úver na dofinancovanie získať až do výšky 30 000 EUR rovno k schválenej hypotéke, a to so zvýhodneným úrokom. Maximálna splatnosť Bezúčelového úveru^TB je 96 mesiacov a ak ho využijete udržateľným spôsobom, banka vás za to ešte aj odmení.

Spotrebný úver môžete neskôr predčasne splatiť alebo spolu s hypotékou zlúčiť do jednej refinančnej hypotéky. Refinancovanie však bude možné až vtedy, keď poklesne zostatok úverov alebo sa zvýši hodnota vašej nehnuteľnosti (rastom cien či po rekonštrukcii).

Ručenie druhou nehnuteľnosťou 

Ak váš príjem nie je dostatočný na to, aby ste si mohli zobrať dva úvery, alebo suma, ktorú potrebujete dofinancovať, je vyššia ako 30 000 EUR, riešením môže byť založenie druhej nehnuteľnosti. 

Ak napríklad vaši rodičia vlastnia byt, rodinný dom či stavebný pozemok bez zaťaženia hypotékou, môžete ho použiť ako ďalšie zabezpečenie úveru. Podmienkou je, aby išlo o tuzemskú rezidenčnú nehnuteľnosť (ak hovoríme o byte či rodinnom dome).

Vyššia hodnota zabezpečenia vám umožní získať hypotéku až do výšky kúpnej ceny nového bývania. Akonáhle splatíte časť úveru a zostávajúce zabezpečenie bude postačujúce pre jeho pokrytie, môžete požiadať banku o vyňatie druhej nehnuteľnosti z úveru.

Potrebujete sa poradiť ohľadom hypotéky?

Upozornenie:
S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Pri príprave informácií o očakávanom zhodnotení a o očakávanom riziku boli použité analýzy, ktoré boli vypracované s odbornou starostlivosťou. Keďže existuje riziko a neistota ohľadom budúceho vývoja, nedá sa zaručiť, že očakávania a odhady budú dosiahnuté a že bude dosiahnutá očakávaná výkonnosť. Použité očakávané zhodnotenie investície do podielových fondov predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos správcovskou spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s., na základe predpokladaného zloženia zvoleného fondu v rámci dynamickej stratégie, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže zvolený fond v rámci dynamickej stratégie investovať, a to bez zohľadnenia budúceho daňového zaťaženia. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu v rámci dynamickej stratégie. Štatút, predajný prospekt a kľúčové informácie pre investorov podielového fondu sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. v slovenskom jazyku.

Naspäť