Navýšenie hypotéky: Ako to funguje a aké máte možnosti?

Čo je navýšenie hypotéky?

Navýšenie hypotéky riešite vtedy, keď potrebujete získať ďalšie financie nad rámec existujúceho úveru na bývanie. Napríklad na rekonštrukciu bývania, zariadenie domácnosti či vyplatenie spoluvlastníckeho podielu.

Neznamená to, že vám banka zvýši sumu pôvodnej hypotéky jedným dodatkom k zmluve. „V Tatra banke nie je možné navýšiť už existujúcu hypotéku formou dodatku k pôvodnému úveru. Ak potrebujete ďalšie finančné prostriedky, riešenie je vždy možné buď formou nového úveru, alebo refinancovaním existujúcej hypotéky s navýšením," vysvetľuje Barbora Hegedűsová, produktová manažérka v Tatra banke.

Najčastejšie ide teda o jednu z dvoch možností:

• nová hypotéka vo výške potrebnej sumy, ktorú zabezpečíte pôvodnou nehnuteľnosťou,
• refinancovanie s navýšením, pri ktorom si vybavíte jeden nový, vyšší úver. Z neho splatíte pôvodnú hypotéku a zároveň získate peniaze navyše.

Ak sa rozhodujete, neskúmajte iba úrokovú sadzbu. Do porovnania vždy zahrňte aj celkové náklady, podmienky schválenia a to, či ide o účelové alebo bezúčelové financovanie.

Aké ďalšie spôsoby alebo možnosti navýšenia poznáme?

Ak potrebujete vyššiu sumu, môžete využiť jednu z týchto možností.

„Možností máte viac a výber závisí od vašej situácie. Pri nižšej sume môže pomôcť spotrebný úver bez zabezpečenia nehnuteľnosťou. Ak potrebujete vyššiu sumu, riešením býva nová hypotéka alebo refinancovanie existujúcej hypotéky s navýšením, ak to umožňuje hodnota zabezpečenia. Minimálna výška novej hypotéky musí byť najmenej 13-tisíc eur,“ približuje Barbora Hegedűsová.

Nová hypotéka s účelom navýšenia

Ak nechcete meniť existujúcu hypotéku, ďalšie financie si viete zabezpečiť novým úverom na konkrétny účel, napríklad na rekonštrukciu, stavebné úpravy alebo modernizáciu. Znamená to, že pôvodnú hypotéku ponecháte a požiadate o nový úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

Výhody:

• pôvodná hypotéka zostane bez zmeny,
• riešite iba novú potrebu financovania,
• pri účelovom úvere máte jasne určené, na čo peniaze použijete.

Nevýhody:

• budete splácať viac než jeden úver,
• banka znova posudzuje vašu bonitu, existujúce záväzky, hodnotu nehnuteľnosti aj účel financovania.

Kedy zvoliť túto formu?

„Nový úver je vhodný pri vyššej sume, dostatočnej hodnote zabezpečenia alebo pri financovaní novej nehnuteľnosti,“ dopĺňa Barbora Hegedűsová.

Refinancovanie existujúcej a navýšenie novej

Druhou možnosťou je navýšenie hypotéky pri refinancovaní. Vybavíte si jeden nový, vyšší úver, ktorý splatí pôvodnú hypotéku a zároveň vám poskytne ďalšie peniaze. Výsledkom je jedna zmluva a jedna splátka.

Výhody:

• máte jeden úver a jednu splátku,
• získate prehľadnejšie financovanie,
• refinancovanie a navýšenie hypotéky využijete napríklad na rekonštrukciu, zariadenie alebo vyplatenie podielu.

Nevýhody:

• ide o nový schvaľovací proces, banka znovu posudzuje bonitu aj hodnotu nehnuteľnosti,
• môžu vzniknúť náklady súvisiace s refinancovaním, najmä ak meníte úver mimo obdobia ukončenia fixácie, kedy platíte banke náklady za predčasné splatenie úveru. 

Príklad: 

Máte hypotéku 150 000 eur a potrebujete ešte 40 000 eur na rekonštrukciu. Ak zvolíte navýšenie hypotéky pri refinancovaní, vybavíte jeden nový úver vo výške 190 000 eur. Z neho splatíte pôvodnú hypotéku 150 000 eur a zvyšných 40 000 eur použijete na prerábku.

Aby ste si vedeli predstaviť splátku, pozrime sa na orientačný príklad s úrokom 3,49 % p. a. (bez poplatkov a doplnkových služieb):

• pri splatnosti 30 rokov vychádza mesačná splátka približne na 852 eur,
• pri splatnosti 25 rokov približne 950 eur,
• pri splatnosti 20 rokov približne 1 101 eur.

Konkrétna splátka sa môže líšiť podľa vašej fixácie, doby splatnosti, poplatkov a vašej individuálnej situácie. Orientačný prepočet si viete spraviť aj v kalkulačke refinancovania hypotéky Tatra banky.

Kedy zvoliť túto formu?

„Refinancovanie s navýšením dáva zmysel vtedy, keď chcete zjednotiť financovanie do jedného úveru a máte dostatočnú bonitu aj hodnotu nehnuteľnosti,“ vysvetľuje odborníčka.

Bezúčelové navýšenie hypotéky

Ak nechcete dokladovať, na čo peniaze použijete, alternatívou môže byť bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

„Tatra banka poskytuje americkú hypotéku, čiže bezúčelovú hypotéku. Peniaze môžete použiť na to, čo práve potrebujete, bez nutnosti dokladovania účelu ich použitia,“ hovorí Barbora Hegedűsová.

Ako navýšiť hypotéku? Krok za krokom

Otázka, ako navýšiť hypotéku, má dve najčastejšie odpovede, podľa toho, či si vyberiete nový účelový úver, alebo refinancovanie s navýšením. V oboch prípadoch vás čaká nové posúdenie.

Postup pri novej hypotéke na konkrétny účel

1. Ujasnite si účel a sumu, ktorú potrebujete.

2. Pripravte si podklady, napríklad rozpočet pri rekonštrukcii.

3. Overte si, aké zabezpečenie bude banka požadovať a aké doklady k účelu budete predkladať.

4. Banka posúdi vašu schopnosť splácať, existujúce záväzky a hodnotu nehnuteľnosti.

5. Po schválení získate nový úver, ktorý splácate popri pôvodnej hypotéke.

Postup pri refinancovaní hypotéky s navýšením

1. Skontrolujte, či vám nový úver prinesie lepšie podmienky alebo zjednoduší splácanie.

2. Porovnajte nielen úrok, ale aj celkové náklady spojené s novým úverom.

3. Banka posúdi vašu žiadosť, zabezpečenie a schopnosť splácať.

4. Po schválení nový úver splatí pôvodnú hypotéku a zvyšok tvorí suma navyše.

5. Výsledkom je jeden úver a jedna mesačná splátka.

Potrebujete sa poradiť?

Navýšenie hypotéky môže znamenať nový úver, refinancovanie alebo bezúčelové riešenie, preto sa oplatí rozhodovať sa podľa celkových nákladov a vašej situácie.

Ak chcete mať jasno ešte pred podaním žiadosti, dohodnite si stretnutie v Tatra banke a preberte možnosti s hypotekárnym špecialistom.

Dohodnúť stretnutie v pobočke

Môžem navýšiť hypotéku počas fixácie?

Navýšenie hypotéky počas fixácie je možné, len si treba dopredu prepočítať všetky náklady. „Riešenie je možné aj počas fixácie úrokovej sadzby. Musíte však počítať s tým, že pri refinancovaní alebo zmene existujúceho úveru môže vzniknúť náklad za predčasné splatenie úveru,“ upozorňuje Barbora Hegedűsová.

Ak si teda kladiete otázku, kedy môžem navýšiť hypotéku, nerozhoduje len dátum konca fixácie. Dôležité je, či sa vám po započítaní poplatkov oplatí navýšenie hypotéky pri refinancovaní, alebo vám viac vyhovuje nový úver, pri ktorom pôvodnú hypotéku ponecháte bez zmeny.

Často kladené otázky

Ako navýšiť hypotéku?

Navýšenie hypotéky riešite buď novým úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou, alebo cez refinancovanie s navýšením. Nejde o jednoduchú úpravu pôvodného úveru, ale o nový schvaľovací proces. Výber závisí od účelu, od toho, či chcete pôvodnú hypotéku ponechať, a od posúdenia vašej bonity a hodnoty zabezpečenia.

Kedy môžem navýšiť hypotéku?

O navýšenie môžete požiadať vtedy, keď spĺňate podmienky banky a zvolený spôsob financovania vám dáva zmysel. Pri refinancovaní sledujte aj náklady spojené s predčasným splatením.

Je možné navýšenie hypotéky v Tatra banke?

Áno, navýšenie hypotéky Tatra banka rieši formou nového úveru alebo refinancovaním existujúcej hypotéky s navýšením. Konkrétne riešenie závisí od vašej situácie, účelu, bonity a hodnoty nehnuteľnosti.

Je potrebné dokladovať príjem pri navýšení hypotéky?

Áno. Banka pri schvaľovaní posudzuje schopnosť splácať, teda príjem, existujúce záväzky a celkovú finančnú situáciu. Pri niektorých typoch príjmu môže žiadať doplňujúce podklady.

Aké sú poplatky za navýšenie hypotéky?

Poplatky závisia od toho, či riešite nový úver alebo refinancovanie s navýšením. Pri refinancovaní počas fixácie môže vzniknúť náklad za predčasné splatenie pôvodného úveru. Pred rozhodnutím si porovnajte celkové náklady, nielen úrok. Zároveň klient platí poplatok za nový úver v zmysle sadzobníka poplatkov, aktuálne je akciový vo výške 175 eur, pri refinancovaní klient poplatok za úver neplatí.

Upozornenie:
Informácie v článku majú všeobecný charakter a nepredstavujú finančné poradenstvo. Konkrétne možnosti financovania, schválenie úveru aj výsledné podmienky závisia od vašej individuálnej situácie a od aktuálnej ponuky banky.