5 dôvodov, prečo je vhodné v dnešnej dobe refinancovať

Každý z nás žije svoj sen o vlastnom bývaní, veľakrát je to vďaka úveru či hypotéke, ktorou sa banke zaviažete na dlhšie obdobie. Aj keď ste boli v čase, keď ste si brali úver, presvedčení, že máte tie najlepšie podmienky, postupom času sa trh mení a prináša nové možnosti.

Spôsob, ako môžete získať lepšie podmienky, čiže nižšie mesačné splátky úveru, ktorý splácate, či možnosť, že úver vyplatíte skôr, je refinancovanie.

Refinancovanie je výhodné, ak:

• máte na aktuálnom úvere nevýhodné podmienky,
   
• máte vysokú úrokovú sadzbu,
   
• máte úver v banke, v ktorej ste nespokojní so službami, prípadne s poplatkami,
   
• potrebujete k refinancovanému úveru ďalšie finančné prostriedky a zároveň na novom úvere môžete získať lepšie podmienky, hlavne nižšiu úrokovú sadzbu.

1. Získate lepšie podmienky

Najčastejšie dôvody, keď finanční odborníci odporúčajú uvažovať nad refinancovaním, sú:

• vysoký úrok,
   
• vysoká splátka,
   
• príliš dlhé obdobie splatnosti existujúceho úveru.

Začať vyhľadávať nové informácie je ideálne v čase, keď sa chýli ku koncu lehota úrokovej fixácie alebo sa na trhu objavia výhodnejšie možnosti. Akýkoľvek úver sa postupom času môže stať nevýhodným.

2. Získate poriadok vo financiách

Ak máte viac úverov, môžete si vďaka voľne dostupným refinančným kalkulačkám prerátať, ktorý je výhodnejší - či už z pohľadu mesačnej splátky, konečného preplatenia, alebo celkového času splatenia úveru.

„Najvhodnejší čas na refinancovanie úverov nastáva vtedy, keď výrazne klesnú úrokové sadzby alebo keď klienti chcú zlúčiť viac úverov do jedného. Ideálne je riešiť splatenie záväzkov pri ukončení fixácie zabezpečených úverov, pretože vtedy banka neúčtuje náklady za predčasné splatenie,“ uviedla produktová manažérka Valéria Hrabčáková

TIP: Vyšší úver prináša benefity v podobe nižšej splátky alebo výhodnejšej úrokovej sadzby.

3. Vyplatíte si staré záväzky

Refinancovať môžete úvery, ktoré sa spájajú s kúpou tovaru, napríklad elektroniky či vybavenia domu, alebo aj iné pôžičky, napríklad od nebankových subjektov, kreditné karty či povolené prečerpanie.

„Banky umožňujú splatenie úverov zabezpečených nehnuteľnosťou v kombinácii s nezabezpečenými úvermi či pôžičkami – a to aj od nebankových subjektov či iných spoločností. Môžete si tak zlúčiť viacero úverov do jedného úveru s výhodnejšími podmienkami. Je však dôležité poznať podmienky jednotlivých bánk. V Tatra banke si viete vytvoriť online konzultáciu priamo v mobilnej aplikácii, rovnako tak môžete využiť odborné poradenstvo v pobočke či cez kontaktné centrum DIALOG Live,“ uviedla produktová manažérka Valéria Hrabčáková.

5. Refinancovanie sa niekedy nemusí oplatiť

Ak si chcete preniesť hypotéku do inej banky počas trvania fixácie, budete mať s jej prenosom náklady.

Sú nimi napríklad:

• náklad za predčasné splatenie hypotéky mimo konca fixácie,
   
• investícia do nového znaleckého posudku (ak nemáte aktuálny prípadne žiadny, lebo ste napríklad kupovali nehnuteľnosť v rámci developerskej hypotéky),
   
• poplatok za vklad nových záložných zmlúv na kataster.

„Refinancovanie hypotéky sa vám nie vždy oplatí. Ak nedošlo k výraznejšiemu poklesu úrokových sadzieb a neviete sa rozhodnúť, či ísť do zmeny, dajte si v banke vypracovať ponuku a porovnajte si súčasné a nové podmienky úveru. Klienti Tatra banky môžu požiadať o prehodnotenie úrokovej sadzby aj počas prebiehajúcej fixácie úrokovej sadzby. V prípade schválenia zmeny úrokovej sadzby je táto zmena spoplatnená sumou v zmysle aktuálne platného sadzobníka poplatkov. Pre klientov však máme často pripravené aj cenovo atraktívne kampane,“ uviedla produktová manažérka Valéria Hrabčáková.

Ak sa finálne rozhodnete pre refinancovanie, dobre zvážte, či je nový úver oproti tomu existujúcemu výhodný. Do úvahy musíme brať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá vyjadruje podiel všetkých nákladov spojených s úverom. Do výpočtu vstupujú napríklad výška úveru, poplatok za úver, úroková sadzba a ďalšie náklady, ako sú poistenie nehnuteľnosti, náklady na kataster, náklady za ohodnotenie nehnuteľnosti a podobne.

Ako refinancovať hypotéku

Refinancovanie hypotéky znamená, že existujúci úver splatíte novým úverom, ktorý má výhodnejšie podmienky – nižší úrok, nižšiu mesačnú splátku, kratšiu dobu splácania alebo dodatočnú sumu navyše.

Postup je jednoduchý: najskôr si porovnáte aktuálne podmienky s ponukami na trhu, následne požiadate o nový úver, ktorý vyplatí pôvodnú hypotéku. Po podpise dokumentov a zaevidovaní záložného práva sa spláca už len nový úver s aktualizovanými parametrami.

Ako funguje refinancovanie hypotéky

Refinancovať môžete dvoma spôsobmi:

• Refinancovanie hypotéky v tej istej banke
  Na začiatku je dôležité sa rozhodnúť, či chcete iba nižšiu úrokovú sadzbu alebo aj získať peniaze navyše. Ak riešite iba úrokovú sadzbu, v Tatra banke ponúkame možnosť jej zmeny aj počas prebiehajúcej fixácie. Táto zmena je spoplatnená v zmysle platného sadzobníka poplatkov (alebo akciovej ponuky, ktorú môže mať banka v danom čase pre svojich klientov).
  
  Ak potrebujete peniaze navyše, stále je potrebné si zvážiť, či chcete zlúčiť úvery do jedného úveru alebo iba požiadate banku o nový úver. Minimálna výška zabezpečeného úveru je 13 000 eur. Odporúčame navštíviť pobočku banky alebo kontaktovať telefonickú službu DIALOG Live a nechať si vypracovať ponuku.
   
• Refinancovanie hypotéky v inej banke
  Nová banka poskytne úver, ktorým vyplatí pôvodnú hypotéku. Toto riešenie je vhodné, ak inde získate výrazne nižší úrok alebo lepšie nastavenie úveru, prípadne chcete navýšiť úver alebo konsolidovať ďalšie záväzky.
  
  Pozor si treba dať na náklady za predčasné splatenie úveru, nakoľko tie môžu spôsobiť, že úver bude menej výhodný aj napriek nižšej úrokovej sadzbe.

V oboch prípadoch je cieľ rovnaký – získať finančne výhodnejšiu hypotéku bez administratívnej záťaže. Rozdiel je iba v tom, či sa úver „presunie“ do novej banky alebo zostáva v tej pôvodnej s aktualizovanými podmienkami.

Spôsoby refinancovania

Okrem refinancovania hypotéky v tej istej alebo v inej banke existujú aj ďalšie možnosti:

Refinancovanie hypotéky počas fixácie

Najvýhodnejšie je začať riešiť refinancovanie v čase, keď sa blíži koniec fixácie úrokovej sadzby. V tomto období je možné hypotéku splatiť bez nákladov a preniesť do inej banky, ak vám poskytne výhodnejšie podmienky. Odporúčame počkať na oznámenie o nových podmienkach úveru – to je ten správny moment, kedy si môžete porovnať ponuky a rozhodnúť sa, či refinancovanie dáva zmysel.

  

Refinancovanie hypotéky s navýšením

Ak potrebujete ďalšie financie navyše – napríklad na rekonštrukciu, kúpu zariadenia alebo vyplatenie podielu po rozchode – dá sa refinancovanie využiť aj na navýšenie úveru. Nový úver tak splatí pôvodnú hypotéku a zároveň poskytne dodatočné peniaze podľa potreby. Výhodou je, že všetko vybavíte v rámci jedného úveru, s jednou mesačnou splátkou.