Refinancovanie úveru v tej istej banke

Zhrnutie článku:

Refinancovanie úveru znamená nahradenie jedného alebo viacerých existujúcich úverov novým úverom. Ak sa rozhodnete refinancovať úver v tej istej banke, váš nový úver slúži na automatické splatenie pôvodného záväzku bez toho, aby ste museli prechádzať inam. Tento proces je spravidla oveľa rýchlejší, bez komplikovanejšej administratívy a banka ho celý zrealizuje automaticky na pozadí.

Kedy môžem refinancovať úver v tej istej banke

Úver môžete refinancovať kedykoľvek, zákon nestanovuje žiadnu minimálnu lehotu. Refinancovanie sa oplatí zvážiť najmä v týchto situáciách:

Zlúčenie viacerých splátok

Pokiaľ máte viac úverov, hoci aj v rôznych bankách, a chcete mať len jednu splátku.

Potreba nových financií

Ak potrebujete nové financovanie alebo chcete „navýšiť“ úver, ale nechcete mať ďalšiu splátku.  Keďže sa celková suma úveru môže rozložiť až na 8 rokov, mesačná splátka sa často zvýši o menej, ako keby ste splácali pôvodný úver a nový úver oddelene.

(Ak vás zaujíma podobný proces pri úveroch na bývanie, prečítajte si náš článok: Navýšenie hypotéky: Ako to funguje a aké máte možnosti?)

Nevýhodné podmienky aktuálnych produktov

Pokiaľ máte úvery s vyššou úrokovou sadzbou (aj vo forme kontokorentov či čerpáte kreditnú kartu), môžete si ich taktiež zlúčiť do jedného záväzku a jednej splátky, pričom jeden vyšší úver má často výhodnejšie podmienky ako viacero menších.

Rada odborníka Tatra banky:

„V prípade, ak máte viacero záväzkov, hoci aj v rôznych bankách či nebankových spoločnostiach, odporúčame vám nezáväzný prepočet podmienok na zlúčenie týchto záväzkov. V Tatra banke to je možné aj v mobilnej aplikácii, či telefonicky cez DIALOG Live na čísle *1100, alebo osobne v ktorejkoľvek pobočke. Podmienky pri zlúčení úverov, najmä z iných bánk, sú zväčša výhodnejšie a často spojené aj s rôznymi ďalšími benefitmi, ktoré úver ešte viac zvýhodňujú.“  

Mário Paulen, špecialista zodpovedný za bezúčelové spotrebné úvery, Tatra banka

Benefity refinancovania úveru v tej istej banke

Ak riešite refinancovanie spotrebného úveru v tej istej banke, môžete získať hneď niekoľko výhod. To najlepšie na tom je, že nemusíte riešiť žiadnu zložitú administratívu.

K vyplácanému úveru v tej istej banke nemusíte nosiť žiadne doklady a banka zrealizuje splatenie automaticky, často aj v kratšom čase. 

Ako prebieha refinancovanie v tej istej banke

Mnoho klientov zaujíma, kedy môžu refinancovať spotrebný úver a ako presne tento proces vyzerá. Vďaka moderným technológiám je to dnes otázka niekoľkých krokov, ktoré viete urobiť aj z pohodlia domova.

1. Zistenie aktuálneho zostatku 

V aplikácii Tatra banka si overíte, aký je zostatok vášho existujúceho dlhu. 

2. Orientačný výpočet refinancovania

Pokračovať môžete v mobilnej aplikácii alebo v refinančnej kalkulačke na našej webovej stránke. Nemusíte mať obavy, takýto výpočet vás k ničomu nezaväzuje. 

3. Podanie žiadosti

O Refinančný úver^TB môžete požiadať jednoducho online v aplikácii Tatra banka.  Ak vám viac vyhovuje osobná konzultácia, navštívte ktorúkoľvek z našich pobočiek. Aby ste nemuseli čakať, odporúčame rezervovať si termín stretnutia online.

4. Schválenie a realizácia

Po podpise zmluvy banka zrealizuje splatenie automaticky za vás. Prípadný rozdiel (peniaze navyše) vám obratom pripíšeme na váš bežný účet.

Môžem refinancovaním získať peniaze navyše bez zvýšenia splátky?

Častou obavou pri žiadosti o ďalšie peniaze je, že vám stúpne mesačná splátka a ohrozí to váš rodinný rozpočet. Pri refinancovaní to však platiť nemusí a vy viete získať dodatočné financie (napríklad na novú kuchyňu či opravu auta) pri zachovaní rovnakej mesačnej záťaže.

Ako je tento „bankový zázrak“ možný? Dôležité sú najmä tieto dva faktory:

Opätovné natiahnutie splatnosti

Ak už svoj pôvodný úver nejaký ten rok splácate, pri novom refinančnom úvere si môžete dobu splatnosti opäť nastaviť odznova na maximum (pri spotrebných úveroch je to zvyčajne 8 rokov). Váš dlh sa tak rozloží na dlhšie obdobie, čím vám v mesačnej splátke vznikne „voľný priestor“ pre ďalšie peniaze. Zároveň však platí, že pri dlhšom splácaní môžete za úver celkovo zaplatiť viac. Pred jeho uzatvorením si preto dôkladne preštudujte podmienky a oboznámte sa s celkovými nákladmi na úver.

Lepšia úroková sadzba

Ak si do nového úveru prenesiete napríklad aj drahšie povolené prečerpanie (mínus na účte) alebo sa jednoducho úroky na trhu znížili, lacnejší úver vám zníži preplatenie a uvoľní prostriedky, ktoré môžete dostať vyplatené na účet.

Aby ste si to vedeli lepšie predstaviť v praxi, pripravili sme pre vás konkrétny modelový príklad.

Modelový príklad:

Zobrali ste si úver 10 000 EUR so sadzbou 7,99 % p. a. na 8 rokov. Vaša mesačná splátka je 141,88 EUR. Váš aktuálny zostatok úveru po 3 rokoch splácania je necelých 7 000 EUR.

Scenár 1: Ak by zostala úroková sadzba rovnaká a refinancovali by ste pôvodný úver s tým, že jeho splatnosť natiahnete opäť na 8 rokov, budete splácať to, čo doteraz (141,88 EUR). Vďaka predĺženiu splatnosti však môžete získať navyše 3 000 EUR na čokoľvek (tzn. refinancujete pôvodný dlh s navýšením do nového 10 000 EUR úveru).

Scenár 2: Ak by išli úrokové sadzby nižšie napríklad o 1 %, mohli by ste za rovnakých podmienok získať navyše takmer 3 400 EUR a nový úver by bol 10 400 EUR. Samozrejme, stále vychádzame z predpokladu, že vaša splátka sa nezvýši ani o cent.

(Ide o približný modelový príklad. Poskytnutie takéhoto úveru je vždy podmienené posúdením schopnosti splácať nový úver, a to aj v prípade, ak sa vaša mesačná splátka nemení.)

Aké sú poplatky za refinancovanie úveru

Pre väčšinu klientov môže byť predčasné splatenie spotrebného úveru bez poplatku. V niektorých prípadoch si však banka môže účtovať poplatok, ktorého maximálnu výšku stanovuje zákon.

Okrem poplatku za predčasné splatenie si overte aj to, či refinancovaním neprídete o benefit spojený s pôvodným úverom. Môže ísť napríklad o zvýhodnenú úrokovú sadzbu, odpustenú splátku alebo inú odmenu, ktorej podmienky ste ešte nesplnili. 

Aké sú riziká refinancovania úveru v tej istej banke

Realisticky, najväčšie riziko (ktoré sa netýka len refinancovania vo vašej banke, ale refinancovania všeobecne) spočíva v už spomínaných zmluvných výhodách.

V prípade, ak vám boli k pôvodnému úveru poskytnuté aj nejaké benefity, odporúčame vám pozrieť sa na to, či nebudete povinní už poskytnutý benefit vrátiť – čím by sa vaše náklady nečakane navýšili. 

Prípadne si overte, o aké výhody, ktoré by vám mohli byť poskytnuté v budúcnosti, takýmto krokom prídete (keďže sa neprenesú automaticky na váš nový úver). Pred podpisom novej zmluvy si preto vždy pozorne prepočítajte celkovú finančnú úsporu.

Kedy sa refinancovanie neoplatí?

Napriek mnohým výhodám existujú konkrétne situácie, kedy by ste si mali refinancovanie dobre premyslieť a radšej zotrvať pri pôvodnom úvere. Neoplatí sa to najmä v týchto prípadoch:

Strata cenných benefitov 

Zmena sa vám nevyplatí v momente, keď náklady na vrátenie alebo stratu doterajších výhod prevýšia celkovú úsporu z nového úveru.

Nárast úrokových sadzieb na trhu 

Váš starý úver môže byť fixovaný ešte s nižšou úrokovou sadzbou, než aká je momentálne bežne dostupná. V takejto situácii je výhodnejšie ponechať si pôvodné podmienky.

Zbytočné predlžovanie splatnosti 

Natiahnutie dlhu opäť na maximálnu dobu splatnosti nedáva zmysel vtedy, keď v skutočnosti nepotrebujete znížiť mesačnú splátku ani získať peniaze navyše. Vo finále by ste tak banke na úrokoch preplatili oveľa viac.

Často kladené otázky

Budem musieť opäť dokladovať svoj príjem od zamestnávateľa? 

Vo väčšine prípadov vás od tejto byrokracie odbremeníme. Väčšinu typov príjmov si vieme overiť online v Sociálnej poisťovni (príjmy z trvalého pracovného pomeru a dôchodky). Celý proces sa tým výrazne zrýchli a všetko vyriešite bez zbytočných papierovačiek.

Ak si úver navýšim a získam peniaze navyše, musím banke dokladovať, na čo ich miniem? 

Nie, nemusíte. Dodatočné peniaze, ktoré získate refinancovaním a navýšením úveru, sú spravidla bezúčelové. Či ich použijete na rekonštrukciu kuchyne, opravu auta alebo iné výdavky, je čisto na vašom uvážení. Žiadne bločky ani faktúry nám nepredkladáte.

Môžem si pri zmene úveru posunúť deň, kedy mi odchádza splátka? 

Áno, toto je ideálna príležitosť na upratanie rodinného rozpočtu. Pri uzatváraní novej zmluvy si jednoducho zvolíte taký deň v mesiaci, ktorý vám vyhovuje najviac – napríklad tak, aby splátka odchádzala z účtu tesne po vašom výplatnom termíne.

Zhorší zmena úveru môj profil v úverovom registri? 

Určite nie. Naopak, ak si refinancovaním znížite svoju celkovú mesačnú splátku (napríklad spojením viacerých úverov do jedného), vaša finančná kondícia v očiach bánk sa zlepší. Znamená to, že ak by ste v budúcnosti žiadali napríklad o hypotéku, vďaka nižšej mesačnej záťaži budete pre banku bonitnejší.

Čo ak mám jeden úver vo svojej banke, ale ďalšie úvery inde? 

Môžete ich bez problémov spojiť do jedného. Novým úverom viete vyplatiť nielen váš súčasný dlh u nás, ale aj kreditné karty či splátky z iných inštitúcií. Upracete si tak všetky záväzky „pod jednu strechu“, vďaka čomu získate lepší prehľad a zvyčajne aj výhodnejšiu úrokovú sadzbu.

Môžem pri refinancovaní pridať k úveru partnera, alebo ho, naopak, vynechať? 

Áno, keďže pri refinancovaní podpisujete novú úverovú zmluvu, môžete upraviť aj toto. Ak potrebujete (napríklad pre získanie vyššej sumy) žiadať o úver dvaja, môžete do žiadosti pridať spolužiadateľa. Rovnako tak je možné, pri vašom dostatočnom príjme, pôvodného spoludlžníka z nového úveru vynechať.