Sporenie pre deti: Ktoré sa oplatí najviac a s čím začať?

Cieľ sporenia pre dieťa

Prvý krok spočíva v ujasnení si cieľa sporenia – zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia.

Spomeňme aspoň zopár najbežnejších dôvodov, prečo začať deťom sporiť:

1. Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti. Zvyšnú časť kúpnej ceny, ktorá nie je pokrytá hypotékou, tak musí mladý človek zaplatiť z vlastného vrecka, dofinancovať spotrebným úverom (na to však potrebuje dostatočný príjem, aby zvládol splácať dva úvery súčasne) alebo to riešiť založením rodičovskej nehnuteľnosti.

2. Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 – 400 eur mesačne. Štúdium v zahraničí je pritom podstatne drahšie.

3. Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života. Vlastné auto je v mnohých oblastiach Slovenska zároveň nevyhnutným prostriedkom na dojazd do práce alebo školy.

Aké sporenia pre deti existujú?

Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia. Všeobecne platí, že:

• Na krátkodobé ciele (horizont 1 až 2 roky) sa využívajú bežné sporiace produkty.
• Na strednodobé (horizont do 5 až 7 rokov) a dlhodobé ciele (horizont sporenia nad 7 rokov) sú určené investičné produkty. 

2. Sporiace produkty na strednodobé až dlhodobé sporenie

Pri dlhšom horizonte sporenia je dôležité, aby sa vaše odložené finančné prostriedky zhodnocovali nad úrovňou priemernej inflácie. V opačnom prípade budú vaše úspory strácať svoju hodnotu.

Z tohto dôvodu sa na strednodobé a dlhodobé sporenie nehodia klasické sporiace účty, ktoré sú určené na tvorbu krátkodobej finančnej rezervy. Na takomto type sporenia pre deti sa totiž peniaze zvyčajne žiadnym spôsobom nezhodnocujú, prípadne len veľmi symbolicky.

Investičné životné poistenie pre deti

Investičné životné poistenie spája poistnú ochranu dieťaťa s investovaním časti poistného do fondov. Jeho hlavnou výhodou je kombinácia dvoch funkcií v jednej zmluve, preto ho nemožno porovnávať s čistým investičným sporením iba podľa očakávaného výnosu.

Pri výbere si overte najmä:

• rozsah poistnej ochrany,
• pomer medzi poistnou a investičnou zložkou,
• ponuku investičných fondov a stratégií,
• poplatky a podmienky výberu alebo ukončenia zmluvy.

Príkladom takéhoto riešenia je program Moja Farbička Plus, ktorý kombinuje investovanie do fondov s poistnou ochranou dieťaťa.

Nevhodné produkty na sporenie pre deti

Termínovaný vklad

O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú. Pre každú platbu by ste museli otvoriť samostatný účet, čo nedáva zmysel.

Investovanie do kryptomien

Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Dôvodom je predovšetkým vysoká volatilita, ktorá môže spôsobiť náhle a výrazné výkyvy hodnoty. 

Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti. Okrem toho chýba predvídateľnosť vývoja v dlhodobom horizonte, keďže regulácie či technologické zmeny môžu hodnotu kryptomien negatívne ovplyvniť.

Pri plánovaní sporenia pre deti radšej siahnite po produktoch s väčšou stabilitou a predvídateľnosťou. Kryptomeny by mali slúžiť skôr na experimentálne investovanie dospelých, než ako hlavný nástroj pre budovanie finančného zázemia vašich detí. 

Aké je najvýhodnejšie sporenie pre deti?

Po výbere konkrétneho produktu vám môže pomôcť aj jednoduchá otázka: čo by mali nasporené peniaze dieťaťu priniesť?

„Máloktorý rodič vie pri narodení dieťaťa povedať, či budú nasporené peniaze raz smerovať na štúdium, bývanie alebo inú životnú príležitosť. Práve preto môže byť investičné sporenie zaujímavé. Dáva peniazom čas rásť a zároveň ponecháva dieťaťu slobodu rozhodnúť sa v budúcnosti, na čo ich využije,“ vysvetľuje Martin Smrek, odborník na sporenie a investovanie v Tatra banke.

Ako deťom sporiť efektívne

1. Sporte pravidelne: Kľúčovým predpokladom úspešného sporenia je pravidelnosť a disciplína. Najjednoduchšie je nespoliehať sa na svoju pamäť a rovno si nastaviť trvalý príkaz, ktorým každý mesiac pošlete na sporenie konkrétnu fixnú sumu.

2. So sporením nečakajte: Pri sporení je najdôležitejší čas. Ideálne je sporiť deťom od narodenia. Čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Pri dlhodobom sporení je užitočné využívať investičné produkty s výnosovým potenciálom. Získate tak pre vaše dieťa viac.

3. Nebojte sa výkyvov: Niekedy sa stane, že trh kolíše a vaše úspory môžu byť na istý čas v strate. V takom prípade nepodliehajte panike a nevyberajte ich. Trh sa totiž skôr či neskôr stabilizuje a vráti do normálu. 

4. Využiť môžete aj rodinné prídavky: Ak neviete odkiaľ vziať voľné zdroje na sporenie pre deti, máme pre vás zaujímavý tip: skúste začať odkladať na tieto účely rodinné prídavky na deti. Aktuálne je výška prídavku 60 eur mesačne, čo je na začiatok celkom dobrá suma, s ktorou sa dá začať sporiť.

Ako u detí rozvíjať finančnú gramotnosť

1. Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Samozrejme, použite jazyk a vysvetlenia primerané ich veku.

2. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Na tento účel im môžete založiť aj vlastný detský účet s kartou.

3. Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity – napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami. Tínedžeri si zase môžu vyskúšať vzdelávanie o financiách napríklad ako hráči vo virtuálnej realite.

Upozornenie:
*Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú  k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Do prevoditeľných cenných papierov a nástrojov peňažného trhu vydaných alebo zaručených členským štátom Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj možno investovať až 100 % hodnoty majetku v podielovom fonde. Pri investovaní peňažných prostriedkov v podielovom fonde do podkladových fondov sa za účelom realizácie investičnej politiky využívajú verejne obchodované fondy (ETF) akciového typu. Čistá hodnota majetku podielového fondu môže výrazne kolísať. Použité očakávané zhodnotenie investície 5,4 % p.a. predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s.,  na základe predpokladaného zloženia zvoleného podielového fondu v rámci dynamickej stratégie, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže zvolený podielový fond investovať, a to bez zohľadnenia budúceho daňového zaťaženia. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu v rámci príslušnej stratégie. Investovanie môže viesť k finančnej strate. 

**Riziko spojené s investovaním a premenlivosťou výnosov nesie klient. Hodnoty majetku fondov sa počítajú a vyjadrujú v eurách. Hodnota investície do podielového fondu môže rásť, klesať alebo stagnovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Hodnotu investície v podielovom fonde môžu ovplyvniť nasledujúce riziká: trhové, úrokové, kurzové, riziko vysporiadania, nízkej likvidity, poklesu čistej hodnoty majetku v podielovom fonde, riziko nestálosti prostredia, politické a právne riziko.