Pozor, ak máte nehnuteľnosť poistenú viac ako 2 roky

Autor: Zuzana Žiaranová, Tatra banka | 21.09.2022 | 5 min. čítania

Za posledných päť rokov narástli ceny bytov v priemere o viac ako 85 percent a ceny domov o viac ako 73 percent. Ak ste medzičasom neaktualizovali vaše poistenie, môže sa tak ľahko stať, že vám poisťovňa vyplatí menej ako 60 percent zo vzniknutej škody. 

Nikdy si nemôžeme byť úplne istí, či sa všetky živelné pohromy vyhnú našej nehnuteľnosti. Preto máme poistenie majetku – očakávame, že v prípade nečakanej udalosti získame finančnú náhradu a za tú si opravíme svoje bývanie. 

Avšak práve tu robia Slováci najčastejšie chybu: svoj majetok majú podpoistený. Podľa odhadu UNIQA poisťovne môže byť podpoistených 10 až 15 % všetkých nehnuteľností. 

To znamená, že pri poškodení majetku požiarom, záplavou, víchricou či vodou z vodovodu, majitelia týchto nehnuteľností nedostanú z poistenia dostatok peňazí, aby si mohli svoj majetok obnoviť do pôvodného stavu.

Čo je podpoistenie nehnuteľnosti?

Ak je v čase poistnej udalosti byt či rodinný dom poistený na nižšiu sumu, ako je jeho reálna hodnota, hovoríme o podpoistení nehnuteľnosti.  

Ukážme si dôsledky podpoistenia na príklade:

Ničivá víchrica zasiahla rodinný dom a stačilo len niekoľko minút, aby vznikla škoda vo výške 50-tisíc EUR. Majiteľom však poisťovňa vyplatila len 29 400 EUR. Pýtate sa prečo?

Dom v hodnote 170-tisíc EUR bol poistený len na 100-tisíc EUR, teda na 58,8 % jeho reálnej hodnoty. Preto aj poisťovňa vyplatila majiteľom ako poistné plnenie 58,8 % zo vzniknutej škody.

Ako rástli ceny nehnuteľností?

Ak sa pozrieme na posledné údaje Národnej banky Slovenska, vidíme, že ceny bytov medziročne rástli v priemere o 28,2 % a ceny domov o 19,0 %. 

Keď si vezmeme ako príklad dom, ktorý mal pred rokom cenu 100-tisíc EUR, v súčasnosti má hodnotu vyše 119-tisíc EUR. V prípade 100-tisícového bytu to môže byť nárast ceny až na 128-tisíc EUR

Skúsme si tiež porovnať súčasné priemerné ceny bytov a domov s ich priemernými cenami spred 5 rokov. Ceny bytov vzrástli v priemere o 85,7 % a ceny domov o 73,8 %. To znamená, že nehnuteľnosť, ktorú ste kúpili pred 5 rokmi za 100-tisíc EUR, má v súčasnosti hodnotu vyše 170-tisíc EUR. 

Ak by nastala živelná pohroma, po ktorej by bola narušená statika vašej nehnuteľnosti a vy by ste si museli postaviť nový dom či kúpiť nový byt, s neaktuálnou poistnou zmluvou by ste od poisťovne získali maximálne 100-tisíc EUR a zvyšných 20- až 70-tisíc by ste si museli doplatiť z vlastného vrecka (záleží, či máte zmluvu neaktualizovanú len rok alebo až 5 rokov). 

Aká je správna výška poistenia nehnuteľnosti?

Ak hovoríme o rodinnom dome, poistná suma by mala pokryť náklady potrebné na znovu postavenie identického rodinného domu. 

V prípade bytu by to mala byť suma, za ktorú je možné znovu kúpiť rovnaký byt, t. j. s rovnakou plochou, v rovnakej kvalite a v tej istej lokalite. 

Rýchly test: Ako je na tom vaše poistenie?  

1. Za akú sumu ste kúpili váš byt alebo postavili váš dom?

2. Koľko financií potrebujete, aby ste si dnes kúpili váš byt alebo postavili váš dom?

3. Menili ste poistnú zmluvu posledné 2 roky?

Výsledok:

Ak je suma, za ktorú ste kúpili váš byt alebo postavili váš dom, nižšia, ako cena, za akú sa predávajú byty či vyhotovujú domy vo vašom okolí, a poistnú sumu vášho majetkového poistenia ste nemenili posledné 2 roky, je na čase aktualizovať poistnú zmluvu.

Mimoriadne nízke poistné sumy sa objavujú najmä pri starších poistných zmluvách. Poisťovne evidujú poistenia majetku, ktoré neboli aktualizované aj niekoľko desiatok rokov!

Najstaršia neaktualizovaná zmluva o poistení majetku, ktorú spravuje UNIQA poisťovňa, má 30 rokov. 

Skontrolujte si, či máte poistené skutočne všetko

Toto sú chyby, ktoré často robia majitelia nehnuteľností:

• Zabúdajú uzavrieť k poisteniu nehnuteľnosti aj poistenie domácnosti. Mnohé škody pritom vznikajú nielen na stenách, oknách, obkladačkách, ale aj na sedacej súprave, kuchynskej linke, domácich spotrebičoch či veciach osobnej potreby. 
• Pri rodinnom dome poistia len hlavnú budovu bez vedľajších stavieb. Oplatí sa však dopoistiť aj záhradný domček, altánok, garáž, dielňu či bazén. 
• V zmluve nemajú poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré kryje aj škody, ktoré spôsobíme susedovi: vytopenie bytu, poškodenie plotu či rozbitie okna pri hre našich detí s loptou. 

Ako často je potrebné upraviť poistku?

• Odporúčame overiť si každé 2 roky, či poistná suma uvedená v zmluve zodpovedá aktuálnym nákladom na opätovnú stavbu domu či kúpu bytu. 
• Poistnú sumu treba navýšiť aj pri každom zhodnotení nehnuteľnosti, napríklad z dôvodu prístavby, prestavby, interiérovej alebo exteriérovej rekonštrukcie. Stačí, ak sa rozhodnete vymeniť staré okná či dvere za nové a už by ste mali aktualizovať poistenie.
• To isté platí pri modernizácii domácnosti. Poistenie domácnosti by ste mali navýšiť po každej významnejšej investícii do vašej domácnosti, napríklad po kúpe nového zariadenia obývačky vrátane  novej sedačky alebo po kompletnej výmene kuchynskej linky vrátane spotrebičov. 

Tip pre vás:

Ak si chcete zjednodušiť aktualizáciu poistnej sumy, môžete využiť automatickú indexáciu poistenia. Ide o užitočný nástroj, ktorý zvyšuje poistnú sumu nehnuteľnosti a zariadenia domácnosti podľa toho, ako rastie ich cena.

Každý rok vám poisťovňa zašle informatívny list, v ktorom vás vopred informuje, na akú výšku bude upravená poistná suma. Na základe upravenej poistnej sumy sa určí aj nová výška poistného.

Potrebujete poradiť ohľadom vášho poistenia?

Pre aktualizáciu vašej poistnej zmluvy či doplnenie indexácie nás kontaktujte telefonicky na *1100 alebo v ktorejkoľvek pobočke našej banky. 

Naspäť