Ako na efektívne sporenie?

Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne. Jedným z prvých cieľov má byť vytvorenie dostatočnej finančnej rezervy.

Čo je to sporenie?

Sporenie je proces odkladania peňazí bokom – zvyčajne pravidelne a dlhodobo – za účelom vytvorenia finančnej rezervy. Môže slúžiť na pokrytie neočakávaných výdavkov, splnenie konkrétnych cieľov (napríklad dovolenka, kúpa auta, bývanie) alebo ako podpora pre pokojnejší dôchodok.

Sporenie pomáha vytvoriť finančnú istotu, znižuje závislosť od pôžičiek a zvyšuje vašu odolnosť voči nečakaným situáciám. Okrem toho vám umožňuje plniť si sny bez zbytočného zadlžovania.

• Domáce sporenie – ukladanie hotovosti doma, napríklad do pokladničky. Môžete s ním začať hneď, ale bez úroku a s vyšším rizikom straty či krádeže.
   
• Bankové sporenie – prebieha prostredníctvom finančných inštitúcií, ktoré ponúkajú rôzne sporiace produkty. Je bezpečnejšie, prináša úroky a umožňuje efektívnejšiu správu vašich financií.

  

Čo je to finančná rezerva?

Finančná rezerva je zábezpeka, ktorú si odkladáte pre prípad neočakávaných životných situácií. Môže ísť o chorobu, opravu auta, živelnú pohromu, stratu zamestnania alebo akúkoľvek inú udalosť, ktorá by mohla narušiť váš príjem.

„Železnú rezervu“ môžeme vnímať ako finančnú záchrannú sieť, na ktorú sa môžete spoľahnúť v ťažkých chvíľach. Život je nevyspytateľný a nepredvídateľná udalosť, ktorá negatívne ovplyvní vaše financie, môže nastať prakticky kedykoľvek. Mnoho ľudí pritom začína s vytváraním finančnej rezervy až po skúsenosti s náročnou situáciou, ktorá im poriadne vyprázdnila peňaženky. Tak by to však nemalo byť. Aj viacerí odborníci odporúčajú pravidelné sporenie.

Finančná rezerva: Aká veľká by mala byť?

Viacerí experti na osobné financie odporúčajú mať odložených aspoň 6 mesačných príjmov, respektíve sumu, ktorá pokryje všetky vaše výdavky na 6 mesiacov. Táto suma ale nemusí vyhovovať každému.

Pri rozhodovaní o finančnej rezerve by ste mali zvážiť aj svoje individuálne možnosti a potreby. Výška finančnej rezervy závisí napríklad od:

• Veku a rodinného stavu: Mladý človek bez záväzkov potrebuje menšiu rezervu ako rodina s deťmi a jedným príjmom.
   
• Zdravotný stav: Pri vážnejšom alebo chronickom ochorení budete potrebovať väčšiu rezervu, ktorá pokryje náklady na lekársku starostlivosť a lieky. 
   
• Životných nákladov v danej oblasti: Je dôležité zvážiť náklady na bývanie, stravu, dopravu a iné bežné výdavky vo vašom regióne. 
   
• Dostupnosti pracovných miest: Ak je v regióne vysoká nezamestnanosť a hľadanie práce môže trvať dlhšie, je lepšie mať väčšiu rezervu. Naopak, ak je vysoká pravdepodobnosť, že si o krátky čas nájdete novú prácu, 6 mesiacov alebo menej by malo stačiť. 

Ideálna výška finančnej rezervy sa tak prirodzene líši:

• Odporúčané minimum: Pokryje výdavky domácnosti na 3 až 6 mesiacov. 
   
• Pre mladých ľudí bez záväzkov: Môže stačiť aj 2-mesačná rezerva.
   
• Pre rodiny s deťmi alebo hypotékou: Odporúča sa rezerva, ktorá pokryje aspoň 6-mesačné výdavky.

V každom prípade platí, že aspoň nejaké úspory sú lepšie ako žiadne. Čím väčšiu rezervu máte, tým viac situácií a dlhšie obdobie dokážete pokryť. Na sporenie by ste mali myslieť, aj keď máte nízky príjem, a odkladať si, aj keby išlo len o niekoľko eur mesačne.

Čo sa týka finančnej rezervy, majte hlavne na pamäti, že:

• úspory by mali byť schopné pokryť všetky vaše nevyhnutné výdavky bez akéhokoľvek ďalšieho príjmu,
   
• finančná rezerva má byť dostupná, preto si ju neukladajte na termínovaný vklad, kde by ste za predčasný výber platili poplatok. 

Aby ste vedeli správne zvoliť spôsob sporenia, je dôležité poznať pojmy likvidita a výnos.

Čo je to likvidita a výnos? 

Pomáhajú vám rozhodnúť sa, ktorý spôsob sporenia je pre vás najvhodnejší.

Likvidita vyjadruje, ako rýchlo a jednoducho sa dostanete k svojim peniazom. Ak máte peniaze na bežnom alebo sporiacom účte, sú k dispozícii prakticky okamžite – hovoríme o vysokej likvidite. Naopak, pri termínovanom vklade sú prostriedky viazané na určité obdobie a predčasný výber môže znamenať poplatky alebo stratu úroku – ide teda o nižšiu likviditu.

Výnos predstavuje zisk, ktorý vám sporenie prinesie, vo forme úroku alebo zhodnotenia. Jeho výška závisí od konkrétneho produktu, dĺžky sporenia aj výšky vkladu. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie a pravidelnejšie sporíte, tým vyšší môže byť výsledný výnos.

Dôležité je nájsť rovnováhu medzi tým, ako rýchlo chcete mať peniaze k dispozícii, a tým, aký výnos od sporenia očakávate. 

Základné pravidlá sporenia

Začať so sporením môže byť pre nováčikov výzva. Keď si osvojíte aspoň niektoré z nasledujúcich pravidiel a techník sporenia, výrazne tým zefektívnite celý proces.

1. Vytvorte si prehľad všetkých príjmov a výdavkov

Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Patrí medzi ne napríklad:

• bývanie,
• platby za energie a internet,
• paušál na telefón,
• streamovacie služby,
• doprava,
• strava,
• ďalšie pravidelné výdavky. 

Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Môže ísť napríklad o:

• diaľničnú známku,
• servis vozidla,
• oblečenie,
• dovolenku,
• iné ojedinelé výdavky. 

Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu. Urobiť tak môžete vo vlastnej tabuľke, tiež si však môžete zadarmo stiahnuť šablóny, prípadne využiť možnosti vašej banky.

Napríklad v Tatra banke získate k svojmu účtu aj Spending report^TB, ktorý vám bude jednotlivé príjmy a výdavky zaraďovať do prehľadných kategórií. Rýchlo tak zistíte, kde míňate najvyššie sumy počas mesiaca.

3. Znížte alebo odstráňte výdavky, ktoré nepotrebujete

• Zrušte nevyužívané predplatné – streamovacie služby, aplikácie, členstvá.
   
• Porovnajte si ceny služieb – internet, poistenie či telefón môžete mať výhodnejšie.
   
• Obmedzte impulzívne nákupy – najmä sladkosti, slané snacky či ochutené nápoje.
   
• Nakupujte potraviny s rozumom – sledujte, čo pravidelne vyhadzujete a nekupujte to.
   
• Varte si doma – ušetríte oproti pravidelnému stravovaniu v reštauráciách.
   
• Využívajte MHD alebo bicykel namiesto každodennej jazdy autom.
   
• Stanovte si týždenný limit na zábavu a kávu so sebou.

4. Nastavte si cieľ sporenia

Mať konkrétny cieľ je pri sporení kľúčové. Ľudia, ktorí si odkladajú peniaze na presne určený účel, si ľahšie udržia disciplínu a pravidelnosť. Navyše majú menšiu tendenciu siahať na úspory, keď vedia, že ich približujú k niečomu, na čom im skutočne záleží.

Medzi najčastejšie a najsilnejšie motivujúce ciele patria:

• Vzdelanie detí – najsilnejší motivačný účel, ktorý pomáha vytrvať aj pri náročnejších obdobiach.
• Kúpa nehnuteľnosti – vlastné bývanie alebo investícia do bytu či domu.
• Kúpa nového auta – pohodlná a istá investícia do mobility.
• Dovolenka snov – cieľ, ktorý spája príjemné s užitočným.
• Rezervný fond – finančná istota, ak nastanú neočakávané výdavky či krízové situácie.
• Podnikanie alebo rozvoj kariéry – investícia do vlastného rastu alebo biznisu.
• Dôchodok – dlhodobé zabezpečenie pokojnej budúcnosti.

Vyberte si cieľ, ktorý vám dá zmysel a na ktorý sa budete tešiť. Tak sa vám bude sporiť ľahšie a s väčšou chuťou.

5. Peniaze si odkladajte pravidelne

Výsledok pravidelného sporenia vás môže po čase milo prekvapiť. Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo. Zároveň tak nebudete musieť na nič myslieť a šetrenie bude prebiehať automaticky.

Aké možnosti sporenia existujú?

Plnenie prasiatka má síce svoje čaro, ale v dnešných digitálnych časoch existujú aj prehľadnejšie a efektívnejšie spôsoby sporenia. Ciele, ktoré sporením sledujete, môžu byť rôzne a tomu treba prispôsobiť aj produkt, ktorý využijete. 

Pre sporenie na krátku rezervu treba totiž využiť niečo iné, ako na sporenie na vzdelanie či na budovanie majetku. Za zváženie vždy stojí, aký výnos očakávate a kedy budete svoje peniaze potrebovať.

• Sporenie k bežnému účtu – vhodné na drobné a krátkodobé úspory.
   
• Investičné sporenie – určené na dlhodobé ciele, spojené s vyšším výnosovým potenciálom.
   
• Investičné sporenie pre deti – dlhodobé sporenie s ohľadom na budúce výdavky (napr. vzdelanie, bývanie).
   
• Životné poistenie – kombinácia poistnej ochrany s investovaním do fondov.

Sporenie k bežnému účtu

Mnoho bánk dnes už ponúka nejakú možnosť sporenia k bežnému účtu. V niektorých prípadoch si môžete napríklad nastaviť sumu, ktorá sa po každej platbe kartou pošle na sporiaci účet. Prípadne sa platba zaokrúhli a tento rozdiel medzi skutočnou a zaokrúhlenou cenou sa pridá k sporeniu.

Dôležité je však uviesť, že ide o priestor na krátkodobú finančnú rezervu, pretože na takomto type sporenia sa peniaze zvyčajne žiadnym spôsobom nezhodnocujú, prípadne len veľmi symbolicky. Časom tak v dôsledku inflácie strácajú svoju hodnotu.

Viete, že?

Medzi sporiace produkty býva často mylne zaraďovaný aj termínovaný vklad. Ide o bankový produkt, ktorý síce slúži na zhodnocovanie vložených finančných prostriedkov, ale neumožňuje sporenie v pravom zmysle. Ako už naznačuje jeho názov, prostriedky sú viazané na dohodnuté obdobie a pravidelné zasielanie platieb, inými slovami sporenie, nie je v tomto prípade možné.

Zistiť viac

Investičné sporenie

Všetko, čo si vyžaduje väčšiu sumu a dlhšie obdobie sporenia, ako je napríklad sporenie pre deti, sporenie na auto, rekonštrukciu či na zväčšovanie majetku, je vhodné riešiť pomocou tzv. investičného sporenia.

Ako funguje investičné sporenie? 

Investičné sporenie znamená, že pravidelne (napr. mesačne) posielate peniaze do vybraného podielového fondu. Posielanie je jednoduché, vďaka trvalému príkazu nemusíte na nič myslieť. O správu investície sa starajú profesionáli a cieľom je dosiahnuť zhodnotenie vyššie ako pri tradičných sporiacich produktoch.

Prečo je investičné sporenie čoraz populárnejšie? 

Jeho popularita na Slovensku v posledných rokoch raketovo stúpa, Slováci už majú 1 000 000 investičných sporení. Takéto investovanie je obľúbené najmä preto, že je mimoriadne jednoduché, automatické a pohodlné. Prebieha každý mesiac, pričom peniaze, ktoré posielate, investujú profesionáli na finančných trhoch. 

Pri investovaní sa zároveň uplatňuje tzv. efekt zloženého úročenia – peniaze sa nezhodnocujú len raz, ale výnosy z minulých období sa ďalej investujú a môžu tak vytvárať ďalší výnos. Tento efekt je tým silnejší, čím dlhšie Investičné sporenie^TB využívate.

Napríklad 50 eur mesačne investovaných v najobľúbenejšom Americkom akciovom fonde^TB vám môže po 5 rokoch aj s výnosom priniesť 3 400 eur, po 10 rokoch 7 900 eur, po 15 rokoch 13 700 eur.

Sporenie pre deti

Kvalitné vzdelanie či nové bývanie sú v súčasnosti záležitosti, na ktoré si treba pripraviť nie stovky, ani tisíce, ale až desaťtisíce eur. Na to všetko treba myslieť v dostatočnom predstihu. Platí, že čím skôr začnete sporiť, tým lepšiu budúcnosť viete svojmu dieťaťu zabezpečiť.

Dlhodobo sporiť treba takou formou, ktorá má potenciál zachovať reálnu hodnotu úspor. Môžete napríklad siahnuť po Investičnom sporení^TB Dieťa. To dodá peniazom pre vaše dieťa aj výnosový potenciál, keďže budú pravidelne investované na finančných trhoch. 

Ak budete od narodenia dieťaťa posielať do dynamickej investičnej stratégie napríklad 50 eur mesačne, za 19 rokov môžete mať viac ako 21 000 eur. Plánujete začať s investičným sporením až po 10. roku života dieťaťa? Aby ste dosiahli rovnakú sumu, museli by ste mesačne odkladať až 150 eur. Pri investovaní sa tak oplatí získať čas na svoju stranu. 

Životné poistenie

Vhodný doplnok k sporeniu je aj životné poistenie. To slúži ako finančná ochrana pre celú rodinu, napríklad v prípade úrazov s trvalými následkami či úmrtia. Na konci lehoty poistenia vám bude vyplatená dohodnutá suma.

Špeciálne formy sporenia

• 2. pilier – je doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré slúži na budovanie vlastného dôchodkového účtu. 
  
  Sporiteľovi sa časť jeho odvádzaných dôchodkových odvodov presúva do dôchodkovej spoločnosti, ktorá ho spravuje vo vybranom dôchodkovom fonde. Výhodou je, že si sporiteľ buduje vlastný kapitál na dôchodok, ktorý môže byť vyšší než štátny dôchodok. Tento spôsob sporenia je vhodný pre zamestnancov s pravidelným príjmom, ktorí chcú myslieť na svoju budúcnosť.
   
• 3. pilier – je dobrovoľné dôchodkové sporenie, ktoré má za cieľ zvýšiť príjem sporiteľa po odchode do dôchodku. 
  
  Sporiteľ si môže sporiť peniaze v doplnkových dôchodkových spoločnostiach a využívať pritom daňové úľavy. Výhodou je flexibilita príspevkov a možnosť výberu rôznych investičných stratégií podľa veku a preferencií. Tento spôsob sporenia je vhodný pre každého, kto chce mať lepšie finančné zabezpečenie v starobe a zároveň využívať daňové benefity.

Upozornenie
Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Použité očakávané zhodnotenie vo výške 5,4 % p. a. predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos správcovskou spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s., na základe predpokladaného zloženia fondu, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže fond investovať. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu. Budúca výkonnosť podlieha zdaneniu, ktoré závisí od osobnej situácie investora, ktorá sa môže v budúcnosti meniť. Investovanie môže viesť k finančnej strate.