Najvýhodnejšie sporenie: Ako si vybrať podľa svojho cieľa?

Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne. Jedným z prvých cieľov má byť vytvorenie dostatočnej finančnej rezervy.

Čo je to sporenie?

Sporenie je proces odkladania peňazí bokom – zvyčajne pravidelne a dlhodobo. Môže slúžiť na pokrytie neočakávaných výdavkov, splnenie konkrétnych cieľov (napríklad dovolenka, kúpa auta, bývanie, budovanie majetku) alebo ako podpora pre pokojnejší dôchodok.

Sporenie pomáha vytvoriť finančnú istotu, znižuje závislosť od pôžičiek a zvyšuje vašu odolnosť voči nečakaným situáciám.

Pri výbere spôsobu sporenia zohľadnite aj likviditu a výnos. Likvidita vyjadruje, ako rýchlo sa dostanete k svojim peniazom, zatiaľ čo výnos predstavuje úrok alebo zhodnotenie, ktoré môžu priniesť. Pri finančnej rezerve je dôležitejšia rýchla dostupnosť peňazí, pri dlhodobých cieľoch môžete zvážiť nižšiu likviditu a vyšší výnosový potenciál.

Aké možnosti sporenia existujú?

Možnosti sporenia možno rozdeliť podľa toho, kde peniaze uchovávate a kedy ich budete potrebovať:

• Domáce sporenie znamená odkladanie hotovosti doma. Peniaze máte poruke, ale nezhodnocujú sa a sú vystavené riziku straty, krádeže alebo poškodenia.
   
• Krátkodobé sporenie je vhodné na finančnú rezervu a ciele v najbližších rokoch. Patrí sem najmä sporenie k účtu alebo termínovaný vklad.
   
• Strednodobé a dlhodobé sporenie slúži na ciele vzdialené niekoľko rokov, napríklad budúcnosť detí, bývanie, vytváranie majetku alebo dôchodok. Pri dlhšom časovom horizonte môže byť zaujímavým riešením investičné sporenie, ktoré vám umožňuje pravidelne odkladať peniaze a zároveň využívať potenciál zhodnotenia na finančných trhoch.
   

Pri výbere zohľadnite najmä časový horizont, dostupnosť peňazí, očakávané zhodnotenie a riziko.

Domáce sporenie

Pri domácom sporení si odkladáte hotovosť do pokladničky, obálky alebo na iné miesto v domácnosti. Začať môžete okamžite a peniaze máte stále poruke. Na uchovávanie väčších súm však tento spôsob nie je vhodný.

Domáce sporenie má viacero nevýhod:

• peniaze neprinášajú žiadny úrok,
• vplyvom inflácie postupne strácajú kúpnu silu,
• hotovosť môže byť ukradnutá, stratená alebo poškodená,
• ľahká dostupnosť môže zvádzať k jej predčasnému minutiu,
• nemáte digitálny prehľad o tom, koľko ste si už odložili.

Doma má preto zmysel uchovávať iba menšiu hotovosť na bežné alebo núdzové situácie. Hlavnú finančnú rezervu je bezpečnejšie držať na ľahko dostupnom bankovom účte.

Krátkodobé sporenie

Krátkodobé sporenie je vhodné na finančnú rezervu alebo cieľ, ktorý chcete dosiahnuť v najbližších mesiacoch až rokoch. Prioritou nie je  výnos, ale bezpečnosť a dostupnosť peňazí.

Sporenie k bežnému účtu alebo sporiaci účet umožňuje odkladať peniaze jednorazovo alebo pravidelne. Pri niektorých produktoch si môžete nastaviť automatický prevod po výplate, sporenie pri platbe kartou alebo zaokrúhľovanie platieb. Nevýhodou je nízke alebo žiadne zhodnotenie, pre ktoré môžu úspory časom strácať kúpnu silu.

Odkladajte si peniaze podľa vlastných cieľov

So Sporením^TB k účtu si môžete vytvoriť až 15 samostatných sporení, každé pomenovať podľa svojho cieľa a peniaze si odkladať jednorazovo alebo pravidelne. V prípade potreby ich máte kedykoľvek k dispozícii.

Začať sporiť k účtu

Termínovaný vklad môže byť vhodný, ak viete, že peniaze počas dohodnutého obdobia nebudete potrebovať. Vklad sa úročí počas vopred stanovenej viazanosti, pričom uložené prostriedky sú chránené zákonom o ochrane vkladov.

Nevýhodou je obmedzená dostupnosť peňazí – pri predčasnom výbere môžete prísť o časť úroku alebo zaplatiť poplatok. Finančnú rezervu preto nie je vhodné uložiť celú na termínovaný vklad. 

Strednodobé a dlhodobé sporenie

Strednodobé a dlhodobé sporenie je určené na ciele, na ktoré si odkladáte niekoľko rokov. Pri takomto horizonte treba myslieť aj na infláciu, pretože peniaze uložené bez dostatočného zhodnotenia môžu postupne strácať reálnu hodnotu.

Pri dlhších cieľoch možno zvážiť investičné sporenie, ETF alebo akcie, prípadne dôchodkové sporenie. Tieto možnosti ponúkajú vyšší výnosový potenciál, ale sú spojené aj s rizikom a hodnota investovaných peňazí môže kolísať. Vhodný produkt preto závisí od dĺžky sporenia, cieľa a vášho postoja k riziku.

Ktorú formu sporenia si vybrať podľa cieľa?

Aké sporenie je najlepšie pre vás?

Najmenej rizikovou a zároveň najdostupnejšou možnosťou je sporenie k účtu alebo sporiaci účet. K peniazom sa dostanete prakticky okamžite, ich zhodnotenie však býva nízke. Termínovaný vklad môže ponúknuť vyšší vopred stanovený úrok, peniaze sú však počas dohodnutého obdobia viazané a do tohto produktu sa nedá sporiť pravidelne. Avšak, vklad podlieha zákonnej ochrane vkladov.

Najvyšší výnosový potenciál majú pri dlhodobom horizonte akcie, akciové ETF a akciové podielové fondy. Nejde však o klasické sporenie, ale o investovanie, pri ktorom hodnota peňazí kolíše a investor môže utrpieť stratu. 

Najlepšie sporenie je preto také, ktoré zodpovedá vášmu cieľu. Finančnú rezervu držte v bezpečnom a ľahko dostupnom produkte. Pri peniazoch, ktoré nebudete potrebovať niekoľko rokov, môžete zvážiť investovanie s vyšším výnosovým potenciálom.

Investičné sporenie

Pri strednodobých a dlhodobých cieľoch, ako sú bývanie, budúcnosť dieťaťa alebo vytváranie majetku, môžete zvážiť pravidelné investovanie. Neplatí však, že každý väčší výdavok patrí na finančné trhy. Ak plánujete kúpu auta alebo rekonštrukciu už v najbližších rokoch, vhodnejšie môže byť sporenie s nižším rizikom a rýchlejšou dostupnosťou peňazí.

Investičné sporenie^TB funguje tak, že pravidelne posielate peniaze do vybraného podielového fondu. O jeho správu a zloženie sa starajú profesionálni správcovia, preto nemusíte sami vyberať jednotlivé cenné papiere ani aktívne sledovať trhy. 

Platí, že čím dlhšie budete investične sporiť, tým viac z toho môžu vaše peniaze benefitovať. V dlhšom horizonte sa totiž znásobuje efekt tzv. úroku z úrokov. Albert Einstein ho nazval ôsmym divom sveta a ide pri ňom o to, že sa zhodnocujú nielen peniaze, ktoré ste zainvestovali, ale aj peniaze, ktoré ste investovaním získali. S investovaním však je spojené aj riziko a hodnota investície môže kolísať.

Príklad pravidelného investovania cez Investičné sporenie^TB

Napríklad, ak by ste pravidelne investovali 100 eur mesačne v obľúbenom  Globálnom akciovom fonde^TB, po 5 rokoch by ste sami poslali 6 000 eur nasporená suma s výnosom (5,4 % p. a.) by predstavovala takmer 7 000 eur.

Ak by ste takto investovali 10 rokov, nasporená suma by mohla predstavovať takmer 16 000 eur, po 15 rokoch viac ako 27 000 eur.  

Investičná kalkulačka

Investovanie do ETF a akcií cez investičnú platformu

Ak si chcete investície vyberať samostatne, môžete využiť aplikáciu InvestQ. Umožňuje jednorazovo aj pravidelne investovať do ETF, akcií, podielových fondov a ďalších cenných papierov. S investovaním však je spojené aj riziko.

• ETF fondy združujú viacero cenných papierov v jednom produkte. Prostredníctvom jedného ETF tak môžete investovať do viacerých spoločností, odvetví alebo regiónov a jednoduchšie rozložiť riziko. Do vybraných ETF možno cez InvestQ investovať pravidelne alebo frakčne už od 10 eur.
   
• Akcie predstavujú podiel v konkrétnej spoločnosti. Ich výber dáva investorovi väčšiu kontrolu, ale výsledok investície výraznejšie závisí od vývoja jednotlivých firiem. Pri investovaní do malého počtu akcií je preto riziko koncentrovanejšie než pri široko diverzifikovanom ETF.

Sporenie pre deti

Kvalitné vzdelanie, prvé bývanie či štart do samostatného života si môžu vyžiadať desiatky tisíc eur. Preto sa oplatí začať sporiť v dostatočnom predstihu. 

Pri dlhodobom sporení pre deti v Tatra banke môžete zvážiť Investičné sporenie^TB. Peniaze sa pravidelne investujú do zvolenej investičnej stratégie, vďaka čomu získavajú výnosový potenciál. 

Jednou z najčastejších chýb rodičov malých detí je presvedčenie, že na sporenie pre dieťa majú ešte dosť času. V skutočnosti platí presný opak. Čím skôr začnete, tým väčší potenciál majú vaše peniaze rásť.

Ak chcete dieťaťu do dospelosti nasporiť 20 000 eur, čo približne zodpovedá nákladom na päť rokov vysokoškolského štúdia na Slovensku, pri sporení od jeho narodenia by ste potrebovali:

• 93 eur mesačne, ak by sa vaše úspory nijako nezhodnocovali, 
   
• 56 eur mesačne, ak by ste využili investičné sporenie s priemerným výnosom 5,4 % p. a.

Rozdiel ukazuje, aký význam môže mať pri dlhodobom sporení potenciálne zhodnotenie peňazí.

Situácia sa výrazne mení, ak rodič so sporením otáľa. Ak začne až o desať rokov neskôr, pri rovnakom predpokladanom zhodnotení musí mesačne investovať približne 145 eur, aby dieťaťu zabezpečil rovnakých 20 000 eur na štúdium alebo štart do dospelého života.

Práve preto sa pri sporení pre deti oplatí využiť čas vo svoj prospech. Pravidelné odkladanie aj menších súm môže v dlhodobom horizonte výrazne znížiť tlak na rodinný rozpočet a pomôcť financovať dôležité životné ciele dieťaťa.

Životné poistenie

Vhodný doplnok k sporeniu je aj životné poistenie. To slúži ako finančná ochrana pre celú rodinu, napríklad v prípade úrazov s trvalými následkami či úmrtia. Na konci lehoty poistenia vám bude vyplatená dohodnutá suma.

Sporenie na dôchodok: II. a III. pilier

Na dôchodok si môžete sporiť prostredníctvom II. a III. piliera. V II. pilieri sa investuje časť vašich povinných dôchodkových odvodov, zatiaľ čo do III. piliera si prispievate dobrovoľne a prispievať vám môže aj zamestnávateľ.

• II. pilier – starobné dôchodkové sporenie: Časť povinných odvodov smeruje na váš osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Peniaze sa investujú vo zvolenom dôchodkovom fonde a výsledná suma závisí od výšky príspevkov, dĺžky sporenia a vývoja fondu. Úspory v II. pilieri sú vaším súkromným majetkom a za zákonných podmienok sa dedia.
   
• III. pilier – doplnkové dôchodkové sporenie: Ide o dobrovoľné sporenie, ktorým si môžete vytvoriť ďalší príjem k dôchodku z I. a II. piliera. Okrem vlastných príspevkov vám môže prispievať aj zamestnávateľ. Pri splnení zákonných podmienok si môžete vlastné príspevky odpočítať od základu dane, najviac do výšky 180 eur ročne. Aj v III. pilieri platí, že sa príspevky investujú na finančných trhoch a výsledná suma závisí od výšky príspevkov, dĺžky sporenia a vývoja fondu. Rovnako platí, že úspory sú súkromným majetkom a za zákonných podmienok sa dedia.
   

II. pilier tvorí súčasť dôchodkového systému a nevyžaduje ďalšie platby nad rámec povinných odvodov. III. pilier je jeho dobrovoľným doplnkom, pri ktorom si výšku vlastných príspevkov nastavujete sami.

Kalkulačka sporenia

Kto minie všetko, čo zarobí, nikdy nebude bohatý. Cieľom by malo byť usporiadať si príjmy a výdavky tak, aby vám každý mesiac niečo zostalo. Ušetrené peniaze môžete využiť na dosahovanie svojich finančných cieľov. 

Ak sa k nim chcete priblížiť rýchlejšie alebo dosiahnuť väčšie ciele, oplatí sa využiť sporenie s výnosovým potenciálom.

Koľko môžu zarobiť vaše úspory? V našej investičnej kalkulačke si môžete nastaviť výšku mesačného vkladu, dobu investovania a porovnať konzervatívnejší prístup s dynamickejšími riešeniami. Získate tak predstavu o možnom vývoji vašich úspor a potenciálnom zhodnotení v čase.

Čo je finančná rezerva?

Finančná rezerva sú ľahko dostupné peniaze odložené na neočakávané situácie, napríklad opravu auta, vyššie výdavky na zdravie alebo stratu zamestnania. Pomáha ich zvládnuť bez pôžičky alebo predaja dlhodobých investícií.

Aká veľká by mala byť finančná rezerva?

• Odporúčané minimum: Suma, ktorá pokryje nevyhnutné výdavky domácnosti na 3 až 6 mesiacov.
• Pre mladých ľudí bez záväzkov: Začať môžu rezervou vo výške 2-mesačných výdavkov a postupne ju zvýšiť.
• Pre rodiny s deťmi alebo hypotékou: Vhodná je rezerva najmenej na 6 mesiacov nevyhnutných výdavkov.

„Pri určovaní výšky rezervy nie je dôležitý iba príjem. Zohľadniť treba najmä nevyhnutné mesačné výdavky, stabilitu príjmu a počet ľudí, ktorí sú od neho závislí. Rezerva by mala pomôcť preklenúť výpadok príjmu a zároveň zostať bezpečná a rýchlo dostupná.“

Martin Smrek, odborník na sporenie a investovanie, Tatra banka

Konkrétna suma závisí od finančnej situácie každej domácnosti. Podrobnejšie odporúčania nájdete v článku Akú veľkú finančnú rezervu potrebujete?.

Základné pravidlá sporenia

Začať so sporením môže byť pre nováčikov výzva. Keď si osvojíte aspoň niektoré z nasledujúcich pravidiel a techník sporenia, výrazne tým zefektívnite celý proces.

1. Vytvorte si prehľad všetkých príjmov a výdavkov

Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Patrí medzi ne napríklad:

• bývanie,
• platby za energie a internet,
• paušál na telefón,
• streamovacie služby,
• doprava,
• strava,
• ďalšie pravidelné výdavky. 

Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Môže ísť napríklad o:

• diaľničnú známku,
• servis vozidla,
• oblečenie,
• dovolenku,
• iné ojedinelé výdavky. 

Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu. Urobiť tak môžete vo vlastnej tabuľke, tiež si však môžete zadarmo stiahnuť šablóny, prípadne využiť možnosti vašej banky.

Zistite, kde míňate najvyššie sumy

V Tatra banke získate k svojmu účtu aj Spending report^TB, ktorý vám bude jednotlivé príjmy a výdavky zaraďovať do prehľadných kategórií. Rýchlo tak zistíte, kde míňate najvyššie sumy počas mesiaca.

Zistiť viac

2. Aplikujte vhodné pravidlo sporenia finančných prostriedkov

Odporúčame vám nastaviť si výšku sporenia podľa konkrétneho pomeru. Ten si môžete prispôsobiť podľa seba. Jedným z nich je napríklad pomer 60/30/10, čo znamená, že:

• 60 % príjmov miniete na nevyhnutné náklady (bývanie, faktúry za služby a strava),
• 30 % si necháte na bežnú spotrebu,
• 10 % si odložíte bokom na sporenie a investovanie.

V praxi to znamená, že ak máte príjem 1 500 eur, tak 1 350 eur by malo pokryť všetky vaše mesačné náklady a 150 eur by ste si mali odložiť na sporenie. 

Okrem fixnej výšky, ktorú si budete šetriť, si môžete odkladať aj peniaze navyše, ktoré vám nečakane ostali na konci mesiaca. Vhodnejšie je radšej začať s nízkou sumou sporenia, ako na tieto usporené peniaze pravidelne siahať.

3. Znížte alebo odstráňte výdavky, ktoré nepotrebujete

• Zrušte nevyužívané predplatné – streamovacie služby, aplikácie, členstvá.
   
• Porovnajte si ceny služieb – internet, poistenie či telefón môžete mať výhodnejšie.
   
• Obmedzte impulzívne nákupy – najmä sladkosti, slané snacky či ochutené nápoje.
   
• Nakupujte potraviny s rozumom – sledujte, čo pravidelne vyhadzujete a nekupujte to.
   
• Varte si doma – ušetríte oproti pravidelnému stravovaniu v reštauráciách.
   
• Využívajte MHD alebo bicykel namiesto každodennej jazdy autom.
   
• Stanovte si týždenný limit na zábavu a kávu so sebou.

4. Nastavte si cieľ sporenia

Mať konkrétny cieľ je pri sporení kľúčové. Ľudia, ktorí si odkladajú peniaze na presne určený účel, si ľahšie udržia disciplínu a pravidelnosť. Navyše majú menšiu tendenciu siahať na úspory, keď vedia, že ich približujú k niečomu, na čom im skutočne záleží.

Medzi najčastejšie a najsilnejšie motivujúce ciele patria:

• Vzdelanie detí – najsilnejší motivačný účel, ktorý pomáha vytrvať aj pri náročnejších obdobiach.
   
• Kúpa nehnuteľnosti – vlastné bývanie alebo investícia do bytu či domu.
   
• Kúpa nového auta – pohodlná a istá investícia do mobility.
   
• Dovolenka snov – cieľ, ktorý spája príjemné s užitočným.
   
• Rezervný fond – finančná istota, ak nastanú neočakávané výdavky či krízové situácie.
   
• Podnikanie alebo rozvoj kariéry – investícia do vlastného rastu alebo biznisu.
   
• Dôchodok – dlhodobé zabezpečenie pokojnej budúcnosti.
   

Vyberte si cieľ, ktorý vám dá zmysel a na ktorý sa budete tešiť. Tak sa vám bude sporiť ľahšie a s väčšou chuťou.

5. Peniaze si odkladajte pravidelne

Výsledok pravidelného sporenia vás môže po čase milo prekvapiť. Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo. Zároveň tak nebudete musieť na nič myslieť a šetrenie bude prebiehať automaticky.

Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú  k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. a na www.tam.sk a na www.investq.sk v slovenskom jazyku. S investíciou  je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Do prevoditeľných cenných papierov a nástrojov peňažného trhu vydaných alebo zaručených členským štátom Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj možno investovať až 100 % hodnoty majetku v podielovom fonde. Pri investovaní peňažných prostriedkov v podielovom fonde do podkladových fondov sa za účelom realizácie investičnej politiky využívajú verejne obchodované fondy (ETF) akciového typu. Čistá hodnota majetku podielového fondu môže výrazne kolísať. Použité očakávané zhodnotenie investície 5,4 % p. a. predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s.,  na základe predpokladaného zloženia zvoleného podielového fondu v rámci dynamickej stratégie, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže zvolený podielový fond investovať, a to bez zohľadnenia budúceho daňového zaťaženia. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu v rámci príslušnej stratégie. Investovanie môže viesť k finančnej strate. Uvedené informácie majú výhradne informatívny charakter, nepredstavujú investičné poradenstvo ani inú investičnú službu, ani investičné odporúčanie a ani nenahrádzajú nevyhnutnú odbornú starostlivosť v oblasti poskytovania investičných služieb a ani osobné odporúčanie na akékoľvek nakladanie s finančnými nástrojmi. Obsiahnutý súbor informácií nie je návrhom na uzatvorenie zmluvy, verejným návrhom na uzatvorenie zmluvy, časťou zmluvy, pokynom, vyhlásením verejnej obchodnej súťaže, verejným prísľubom alebo výzvou na upísanie finančného nástroja v zmysle všeobecne záväzných právnych predpisov platných na území Slovenskej republiky. Použitím tu uvedených informácií nevzniká právo na náhradu prípadnej škody alebo jej časti. V prípade frakčného investovania,  ak je výsledkom okrem celých kusov aj zlomok cenného papiera (frakcia),  s frakciami nie sú spojené hlasovacie práva, majú obmedzenú prevoditeľnosť a môžu byť vystavené ďalším rizikám. Pri frakčnom obchodovaní investor nie je vlastníkom časti cenného papiera. Detailné informácie o frakciách nájdete v sekcii InvestQ Často kladené otázky. Pred investovaním si pozorne preštudujte upozornenia súvisiace s daným typom investície, informácie o rizikách a príslušnú produktovú dokumentáciu. Daňový režim závisí od individuálnych pomerov a môže sa v budúcnosti zmeniť, preto sa odporúča konzultovať individuálnu daňovú situáciu s kvalifikovaným daňovým poradcom.