Sporenie na dôchodok

Aký je stav sporenia na dôchodok na Slovensku?

Čoraz viac Slovákov si uvedomuje, že spoliehať sa len na štátny dôchodok nestačí, no nie všetci riešia vlastnú finančnú budúcnosť efektívne. Z prieskumov vyplýva, že mnohí si volia nevhodné spôsoby sporenia na dôchodok.

„Z prieskumov, ktoré pravidelne robíme, vyplýva, že na dôchodok si sporí, alebo tvrdí, že si sporí, okolo 60 až 68 % Slovákov a Sloveniek. Ďalších zhruba 20 % tému vníma a pripúšťa, že sú pripravení začať. Zvyšných asi 20 % tému dôchodkového sporenia úplne ignoruje. A práve pri tejto skupine je veľmi pravdepodobné, že ich to neskôr bude mrzieť,“ uvádza Pavol Ďurkovič z Tatra banky.

Väčším problémom však je, že približne polovica ľudí, ktorá si na dôchodok sporí, si nesporí vo vhodnom produkte. „Často namiesto dôchodkového sporenia využívajú rôzne iné produkty, ako sú sporiace účty alebo životné poistenie,“ dodáva Pavol Ďurkovič.

Priemerný starobný dôchodok

Minimálny dôchodok po 30 rokoch práce je od januára 2025 približne 397 eur mesačne. 

Priemerný starobný dôchodok dosahuje okolo 700 eur, no väčšina dôchodkýň a dôchodcov má v skutočnosti 450 – 600 eur.

Z prieskumov pritom vyplýva, že Slováci a Slovenky očakávajú na dôchodku až 930 eur mesačne.

To je však výrazne viac, než štát reálne dokáže zabezpečiť — a preto sa na dôchodok bez vlastného sporenia jednoducho neoplatí spoliehať.

Ako funguje dôchodkový systém a piliere na Slovensku 

Na Slovensku máme pomerne moderný dôchodkový systém. Jeho základ tvoria tri piliere. Každý z dôchodkových pilierov má svoje výhody a plní odlišné funkcie. Je dôležité, aby sa človek zamyslel a porozumel tomu, na čo jednotlivé piliere slúžia.

Prvý pilier: štátny dôchodok 

Prvý pilier, resp. štátny dôchodok, je pre všetkých povinný zo zákona. Zjednodušene funguje tak, že z vymeriavacieho základu mzdy vám odchádza 18 % na dôchodkové úspory. Z toho 4 % sa vám priebežne strhávajú z každej vašej mzdy a 14 % dopláca váš zamestnávateľ.

Aby vám vznikol nárok aspoň na minimálny dôchodok, ktorého aktuálna výška je okolo 390 eur, potrebujete odpracovať najmenej 30 rokov.

Výšku budúceho štátneho dôchodku ohrozuje narastajúci problém so starnutím slovenskej populácie. Negatívny demografický vývoj v najbližších rokoch spôsobí nárast počtu dôchodcov a pokles pracujúcich. V dôsledku toho bude potrebné vyplácať dôchodky oveľa väčšiemu počtu poberateľov.

Štát bude mať problém dôchodky udržať na súčasnej úrovni a v budúcnosti budú v reálnej kúpnej sile (pozn. to, čo si za dôchodok dokážeme reálne kúpiť) stále viac zaostávať oproti súčasnosti. 

Navyše, prvý pilier je solidárny a v rámci neho nadpriemerne zarábajúci Slováci a Slovenky dotujú na úkor vlastnej penzie budúce dôchodky podpriemerne zarábajúcim ľuďom.

Druhý pilier: individuálne sporenie 

Druhý pilier je pre sporenie na dôchodok veľmi dôležitý. Ak ho máte, z 18 %, ktoré platíte v rámci dôchodkových odvodov, 4 % idú na váš osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti.

Z tejto sumy, spolu so zhodnotením fondu, sa vám v budúcnosti vypočíta dôchodok z druhého piliera. Tento pilier už nie je solidárny – nefinancujete ním dôchodky iných, ale sporíte výhradne pre seba.

„Výhody druhého piliera by mal využiť každý, kto má menej ako 40 rokov. Najmä mladí ľudia a tí s vyšším príjmom v ňom vedia získať výrazne viac, pretože výška odvodu aj dĺžka sporenia majú zásadný vplyv na budúci dôchodok,“ odporúča Pavol Ďurkovič z Tatra banky.

Tip:

Druhý pilier pomáha diverzifikovať zdroje budúceho dôchodku – vaše úspory sa zhodnocujú nezávisle od štátu, čím si vytvárate stabilnejší základ pre budúcnosť.

Ďalšou nezanedbateľnou výhodou je aj to, že všetky vaše úspory v druhom pilieri sú vašim osobným vlastníctvom a sú plne dediteľné. Toto prvý pilier neumožňuje.

„Kombináciou prvého a druhého piliera môžu mladí ľudia dosiahnuť o 15 až 25 % lepší dôchodok v porovnaní s prvým pilierom. Napriek tomu bude náhrada ich príjmu stále pomerne nízka, v priemere len na úrovni okolo polovice predchádzajúcej čistej mzdy. Preto je dôležité mať aj tretí pilier,“ vysvetľuje Pavol Ďurkovič. 

Kedy začať sporenie na dôchodok 

Najlepšie je začať hneď po nástupe do prvého zamestnania. Čím skôr si založíte druhý a tretí pilier, tým menej musíte mesačne odkladať – pretože čas pracuje vo váš prospech.

Ak vám zamestnávateľ prispieva na dôchodkové sporenie, určite túto možnosť využite. Väčšina firiem prispieva v rovnakej výške, akú si platíte vy sami – v priemere okolo 40 eur mesačne. Takto si môžete postupne nasporiť aj viac ako 100 000 eur.

Ak zamestnávateľ príspevok neponúka, pýtajte si ho. Je to benefit, z ktorého budete čerpať až do dôchodku.

Aké sú prvé kroky pri sporení na dôchodok? 

V prvom kroku je dôležité získať predstavu o tom, čo vás v budúcnosti reálne čaká. Pomôcť môže dôchodková kalkulačka, v ktorej si nastavíte vlastné parametre a zistíte, aký podiel majú jednotlivé piliere.

V rámci tretieho piliera si viete podľa návodu namodelovať výšku dôchodku, ktorá by mala byť pre vás adekvátna. Odporúča sa dosiahnuť príjem na úrovni 70 % posledného hrubého zárobku, čo zodpovedá približne čistej mzde a pomôže vám udržať si životný štandard na dôchodku.

Prečo by si mali sporiť na dôchodok ľudia už od prvého zamestnania?

Predstavme si 25-ročného človeka s hrubým príjmom 1 300 eur mesačne. Samozrejme, mzda mu bude priebežne rásť. S týmto nárastom počíta aj dôchodková kalkulačka. 

Ak by sa však spoliehal len na štátny dôchodok, dostával by v dnešnej kúpnej sile približne 690 eur mesačne. To predstavuje asi polovicu z posledného príjmu pred dôchodkom a teda značný pokles životnej úrovne na dôchodku.

Ak k tomu pridá 2. pilier, dôchodok sa mierne zvýši — no zásadný rozdiel prináša až 3. pilier.

Príklad:

• súčasný hrubý príjem: 1 300 eur
• odhadovaný hrubý príjem pred dôchodkom: 1 700 eur
• štátny dôchodok: 690 eur = asi polovica čistého príjmu
• zapojenie do 2. piliera zvýši celkový dôchodok na cca 830 eur
  
   
• mesačný príspevok do 3. piliera: 30 eur,
• po odchode do dôchodku získa cca 323 eur mesačne navyše počas 10 rokov.

Vďaka tomu bude mať celkový dôchodok vo výške približne 1 160 eur. Čiže si:

• udrží takmer 70 % svojho pôvodného hrubého príjmu (čo je takmer celý čistý príjem) a 
   
• zachová si rovnaký životný štandard, na aký bol zvyknutý v produktívnom veku.

Tip: Chcete začať sporiť na dôchodok?

Dôchodková kalkulačka vám ukáže, ako sa jednotlivé piliere dopĺňajú a o koľko si môžete vďaka nim zvýšiť budúci príjem.

Vypočítať 

Ako funguje sporenie v treťom pilieri pre matky na materskej?

Doplnkové dôchodkové sporenie je veľmi flexibilné, čo je výhodou aj pre ženy na materskej a rodičovskej dovolenke.

Ak si začnete sporiť už v mladšom veku, môžete bez problémov sporenie počas materskej a rodičovskej prerušiť, úspory sa vám medzičasom budú zhodnocovať a po návrate do práce si ho môžete zase obnoviť.

„Prerušenie a následné obnovenie nie je spojené so žiadnym stornom alebo poplatkami,“ vysvetľuje Pavol Ďurkovič z Tatra banky.

Dôchodok zamestnanca vs. živnostníka – porovnanie 

Rozdiel medzi zamestnancom a živnostníkom nie je len vo výške príjmu, ale najmä v odvodoch, ktoré odvádzajú do systému.

Podľa údajov Sociálnej poisťovne si až 70 – 80 % živnostníkov platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu – teda zo sumy 715 eur (v roku 2025).

V praxi to znamená, že väčšine z nich by vyšiel budúci dôchodok len okolo 350 – 390 eur mesačne. Preto je pre živnostníkov a majiteľov malých firiem kľúčové mať vlastné dôchodkové sporenie, a to najmä v treťom pilieri.

„Dôchodkového veku sa v súčasnosti dožíva viac ako 80 % slovenskej populácie. A čím skôr človek začne sporiť, tým menšie sumy mu stačia, aby si vytvoril rezervu,“ dopĺňa Pavol Ďurkovič z Tatra banky.

Tip:

Ak si živnostník začne sporiť už v mladom veku, stačí mu odkladať aj 20 – 30 eur mesačne. Ak začne až po päťdesiatke, potrebná suma bude niekoľkonásobne vyššia.

Predčasný dôchodok – aké sú pri ňom podmienky?

O odchod do predčasného dôchodku môžete požiadať po minimálne 40 odpracovaných rokoch (presný počet závisí od aktuálneho dôchodkového veku) a pri odchode musí jeho výška dosiahnuť aspoň 454 eur (od júla 2025). 

Je však nutné rátať s tým, že vypočítanú dávku vám znížia o 0,5 % mesačne za každý mesiac, ktorý vám chýba do skutočného dôchodkového veku (o 6 % ročne).

Znamená to teda, že ak by ste išli do predčasného dôchodku ako 58-ročný (namiesto 64), z pôvodného dôchodku 750 eur by ste dostávali len 480 eur. To je len tesne nad hranicou minimálneho predčasného dôchodku. 

Ak nechcete, aby vám pre zníženie štandardného dôchodku výrazne klesli aj príjmy a životná úroveň, budete to musieť vykryť z iných zdrojov. Výhodu budete mať v prípade, ak si ešte pred odchodom do (predčasného) dôchodku nasporíte dostatočnú sumu v 3. pilieri. 

Upozornenie:
S uzatvorením účastníckej zmluvy s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší výnos doplnkového dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou rovnakého výnosu doplnkového dôchodkového fondu v budúcnosti. 

Máte otázky ohľadom sporenia na dôchodok?

Nechajte nám telefónne číslo, zavoláme vám.

Odoslaním tohto formulára dôjde k spracúvaniu vašich osobných údajov. Bližšie informácie nájdete v dokumente Informačné memorandum ochrany osobných údajov.

Súhlas so spracúvaním osobných údajov pre účely informovania o produktoch, službách a inováciách. Zároveň vyhlasujem, že mám 16 a viac rokov.