Odchod do dôchodku: Čo o ňom musíte v roku 2025 vedieť a ako sa naň správne pripraviť

Aké sú podmienky odchodu do dôchodku?  

Odchod do dôchodku sa na Slovensku riadi pravidelne novelizovaným zákonom o sociálnom poistení. Aby vám vznikol nárok na starobný dôchodok, teda na dávku poskytovanú Sociálnou poisťovňou, musíte splniť 2 podmienky:  

• byť najmenej 15 rokov dôchodkovo poistený na Slovensku, v krajinách Európskej únie alebo v zmluvných štátoch, 

• dosiahnuť dôchodkový vek.  

Vek odchodu do dôchodku ľudí narodených od roku 1967

Od 1. júla 2025 vstupujú na Slovensku do platnosti nové pravidlá určovania dôchodkového veku pre poistencov narodených v roku 1967 a neskôr. Tieto zmeny sú výsledkom legislatívnych úprav, ktoré nadväzujú na zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení a príslušnú vyhlášku Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny SR.

Po novom sa bude dôchodkový vek stanovovať na základe strednej dĺžky života obyvateľstva. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR bude každých päť rokov určovať všeobecný dôchodkový vek pre príslušné ročníky narodenia. Pre poistencov narodených v roku 1967 bol dôchodkový vek stanovený na 64 rokov a 1 mesiac.

Ak ste vychovali deti, máte nárok na zníženie dôchodkového veku o 6 mesiacov za každé vychované dieťa, maximálne však o 18 mesiacov.

Týka sa to najmä žien, ale v určitých prípadoch môže byť uplatnené aj u mužov, ak sa obdobie výchovy nedá zohľadniť žene.

Príklady výpočtu dôchodkového veku pre ženy narodené v roku 1967:

• Žena bez detí: 64 rokov a 1 mesiac

• Žena s 1 dieťaťom: 63 rokov a 7 mesiacov

• Žena s 2 deťmi: 63 rokov a 1 mesiac

• Žena s 3 a viac deťmi: 62 rokov a 7 mesiacov

Pre presný výpočet odchodu do dôchodku pre ženy je dôležité zohľadniť rok narodenia a počet vychovaných detí. Sociálna poisťovňa poskytuje prehľadné tabuľky a kalkulačky, ktoré umožňujú individuálny výpočet dôchodkového veku.

Odchod do predčasného dôchodku v roku 2025

Od 15. mája 2024 platia nové pravidlá pre predčasný dôchodok. Zmeny sa týkajú najmä výpočtu potrebného odpracovaného obdobia a spôsobu krátenia dôchodku. Podľa Sociálnej poisťovne naň máte nárok, ak:

• ste splnili podmienku 15 rokov dôchodkového poistenia,

• chýbajú vám do dovŕšenia dôchodkového veku najviac 2 roky alebo ste získali potrebné odpracované obdobie,

• predčasný dôchodok vám vyjde vyšší ako 1,6-násobok sumy životného minima pre plnoletú fyzickú osobu (od 1. júla 2024 je to 438,40 eur mesačne).

Potrebné odpracované obdobie sa určuje ako rozdiel medzi všeobecným dôchodkovým vekom pre príslušný ročník narodenia a číslom 23.

Do odpracovaného obdobia sa započítavajú všetky roky dôchodkového poistenia získané na Slovensku alebo v zahraničí (v rámci EÚ a krajín s bilaterálnou dohodou), okrem:

• obdobia štúdia na strednej alebo vysokej škole,

• obdobia nezamestnanosti,

• obdobia odborného alebo politického školenia,

• obdobia dodatočne zaplateného poistného za obdobie štúdia alebo nezamestnanosti. 

Tieto obdobia sa však započítavajú do celkového dôchodkového poistenia potrebného na získanie nároku na dôchodok a pri výpočte jeho výšky.

Zjednotil sa tiež spôsob výpočtu sumy predčasného dôchodku. Za každých začatých 30 dní, o ktoré odídete do dôchodku skôr, sa suma dôchodku zníži o 0,5 %, bez ohľadu na to, či ste získali potrebné odpracované obdobie alebo nie.

Rodičovský dôchodok sa mení na asignáciu

Rodičovský dôchodok, zavedený v zákone o sociálnom poistení, bol vyplácaný rodičom na základe dôchodkového poistenia ich detí. S účinnosťou od 1. januára 2025 sa táto dávka ruší. Posledné výplaty v rámci tohto systému boli viazané na nároky vzniknuté do 31. decembra 2024.

Nahradí ho nový mechanizmus – asignácia podielu zaplatenej dane. Nový systém vám umožní poukázať 2 % zo svojej zaplatenej dane každému rodičovi, ktorý je poberateľom dôchodku (starobného, invalidného po dovŕšení dôchodkového veku, výsluhového po dovŕšení dôchodkového veku). Táto asignácia bude realizovaná na základe údajov z daňových priznaní za rok 2025, pričom prvé vyplatenie sa uskutoční v roku 2026.
 

Na rozdiel od predchádzajúceho systému, kde ste museli podávať vyhlásenia na účely nároku na rodičovský dôchodok, nový mechanizmus asignácie dane bude prebiehať automaticky. 

Výpočet výšky dôchodku 

Pre výpočet výšky dôchodku na Slovensku je podstatný vymeriavací základ, teda z akej sumy boli odvody vypočítané. Za každý kalendárny rok sa vypočíta priemerný vymeriavací základ a ten sa porovná s priemernou mzdou na Slovensku. Tým, že sa každý rok hodnoty ako vaša mesačná mzda či priemerná mzda na Slovensku menia, nie je ani podľa vzorca výpočet jednoduchý. S reálnymi výpočtami vám preto pomôžu pracovníci Sociálnej poisťovne. Výpočet vám uľahčí aj kalkulačka na výpočet dôchodku.

Ktoré roky sú dôležité pri výpočte dôchodku?

V súčasnosti už neplatí, že pre výpočet dôchodku sú rozhodujúce len posledné roky pred odchodom do dôchodku. Podľa aktuálne platnej legislatívy sa pri výpočte starobného dôchodku na Slovensku berú do úvahy všetky roky dôchodkového poistenia, počas ktorých ste platili odvody.

Čo keď mi vyjde nízky dôchodok? 

Povedzme, že vám vo výpočte dôchodku vyšla suma 280 eur. Vaša skutočná penzia by bola nakoniec predsa len vyššia, keďže od roku 2015 je uzákonený minimálny dôchodok. Jeho výška je naviazaná na priemernú mzdu na Slovensku a pravidelne sa zvyšuje podľa rastu priemernej mzdy a životného minima. Výška vášho minimálneho dôchodku sa odvíja od počtu rokov dôchodkového poistenia. Minimálny dôchodok vám môže byť priznaný za týchto podmienok:

• máte najmenej 30 rokov kvalifikovaného obdobia dôchodkového poistenia,

• výška vašich dôchodkových príjmov je nižšia ako výška minimálneho dôchodku,

• požiadali ste o priznanie všetkých dôchodkov, na ktoré máte nárok – napríklad o vdovský dôchodok v prípade, že ste vdova alebo vdovec.

Postup pri odchode do dôchodku

O vyplácanie dôchodku musíte požiadať. Nárok si uplatníte v Sociálnej poisťovni. V pobočke, do ktorej patríte na základe miesta vášho trvalého pobytu, je potrebné spísať žiadosť. Nárok na výplatu dôchodku budete mať odo dňa, keď ste podali žiadosť, a to aj v prípade, že ste dôchodkový vek dosiahli skôr. O starobný dôchodok sa dá požiadať aj od spätného dátumu, no na jeho nárok sa môže vzťahovať premlčacia lehota.

Na to, aby ste mohli prísť do pobočky a spísať žiadosť o starobný dôchodok, si potrebujete rezervovať termín prostredníctvom rezervačného systému. V ňom si vyberiete deň a čas podľa vašich preferencií.

Doklady, ktoré treba predložiť pri odchode do dôchodku 

Žiadosť, ktorú v Sociálnej poisťovni vyplníte, obsahuje okrem identifikačných údajov žiadateľa aj údaje na posúdenie nároku na dôchodok a určenie jeho sumy. Doložiť budete musieť najmä:

• platný preukaz totožnosti,

• doklad o ukončení vzdelania (narodení po roku 1963 aj potvrdenie o ukončení povinnej školskej dochádzky),

• vojenskú knižku,

• rodné listy detí (v špecifických prípadoch) či rozhodnutie o prevzatí dieťaťa do náhradnej starostlivosti,

• doklady o chýbajúcich obdobiach zamestnania,

• hodnoverný doklad, z ktorého je zrejmé trvanie zamestnania a výška hrubých zárobkov (ak nie sú uvedené v Informácii o stave individuálneho účtu poistenca),

• potvrdenia o obdobiach, počas ktorých ste boli v evidencii nezamestnaných (pred 1.1. 2001) alebo poberali podporu v nezamestnanosti (od 1.1. 2001 do 31.12. 2003),

• bankou potvrdený formulár Poukazovanie dôchodkových dávok na účet dôchodcu v banke (pri výplate dôchodku na účet),

• ďalšie doklady špecifické k vašej situácii. Ich detailný zoznam nájdete na stránkach Sociálnej poisťovne.

Doklady, ktoré potrebujete priniesť, vám „pripomenie“ aj rezervačný systém pri potvrdení termínu. Dostanete tiež kontaktné údaje zamestnanca pobočky, ktorý bude mať vašu žiadosť na starosti. Na neho sa môžete obrátiť aj s otázkami.

Postup pri odchode do dôchodku je u živnostníkov rovnaký.

Tip: Chcete začať sporiť na dôchodok?

Obráťte sa na našich špecialistov na dôchodok a začnite sporiť ešte dnes.

Zistiť viac 

Kedy dostanem (nielen) prvý dôchodok a ako ho vyplatia?

Prvý dôchodok dostanete po schválení Sociálnou poisťovňou. Lehota na rozhodnutie o dôchodku je 60 dní. O ďalších 60 dní sa môže predĺžiť. Táto situácia zvyčajne nastáva, ak je váš prípad komplikovanejší. Napríklad v prípade, že ste pracovali u mnohých zamestnávateľov, v zahraničí a pod. a dodanie dokladov vám bude chvíľu trvať. Lehotu pomôžete skrátiť tým, že dodáte kompletné podklady.

Dôchodok, na ktorý vám vznikol nárok podaním žiadosti, samozrejme, vyplatí Sociálna poisťovňa spätne, no výpadok pravidelného mesačného príjmu môžete pocítiť.

Dôchodky sa následne vyplácajú v hotovosti (musíte o to požiadať) alebo na účet v banke, ktorý ste uviedli v žiadosti.

Zistite, ako funguje dôchodok na Slovensku, a maximalizujte jeho výšku 

Na Slovensku máme 3 dôchodkové piliere. Vláda sa rozhodla pre takýto typ dôchodkového systému na základe demografického vývoja na Slovensku, ktorý dlhodobo naznačuje starnutie populácie. Nepriamo tým hovorí, že ľudia by si mali sporiť vo všetkých troch pilieroch.

Prvý dôchodkový pilier

I. pilier – predstavuje základný dôchodkový systém, kde aktuálne príspevky pracujúcich financujú dôchodky súčasných penzistov. Tento systém spravuje Sociálna poisťovňa. Demografické výzvy, ako starnutie populácie a klesajúca pôrodnosť, môžu v budúcnosti ovplyvniť udržateľnosť systému.

Druhý dôchodkový pilier

II. pilier – ide o dôchodkové odvody na individuálne účty budúcich dôchodcov v dôchodkových správcovských spoločnostiach (DSS). Tieto prostriedky sú investované s cieľom ich zhodnotenia.

Od 1. januára 2024 je sadzba povinných príspevkov do II. piliera stanovená na 4 % z vymeriavacieho základu. Tieto príspevky sú odvádzané prostredníctvom Sociálnej poisťovne na individuálne účty sporiteľov v príslušných dôchodkových fondoch.

Od 1. mája 2023 platí, že fyzická osoba, ktorej vznikne prvé dôchodkové poistenie po tomto dátume a ktorá ešte nedovŕšila 40 rokov veku, vstupuje do II. piliera automaticky. Takáto osoba má 180 dní na uzatvorenie zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS) podľa vlastného výberu. Ak tak neurobí, DSS jej určí Sociálna poisťovňa. Z II. piliera môže vystúpiť do dvoch rokov od vzniku účasti.

Fyzické osoby, ktoré sú alebo boli dôchodkovo poistené pred 1. májom 2023, môžu do II. piliera vstúpiť dobrovoľne, a to do dovŕšenia 40 rokov veku. Na tieto osoby sa automatický vstup nevzťahuje.

Od 17. apríla 2025 budú dôchodkové fondy môcť investovať aj do projektov, ktoré pomáhajú rozvíjať infraštruktúru na Slovensku – napríklad do výstavby ciest, energetických sietí či iných verejných stavieb.

Veľkou výhodou II. piliera je, že peniaze na účte sú vaším osobným, kedykoľvek skontrolovateľným majetkom a v prípade úmrtia pripadnú oprávneným osobám alebo sú predmetom dedenia.

Tretí dôchodkový pilier

III. pilier

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) je dobrovoľný systém, ktorý umožňuje jednotlivcom vytvárať si dodatočné úspory na dôchodok. Je určený pre všetkých občanov nad 18 rokov, pričom zamestnávateľ môže, ale nie je povinný, prispievať na sporenie svojich zamestnancov. Výška a podmienky príspevkov zamestnávateľa sa dohadujú v zamestnávateľskej zmluve alebo v kolektívnej zmluve. Sporitelia si môžu sami určovať výšku svojich príspevkov a investovať ich do jedného alebo viacerých fondov ponúkaných vybranou DDS.

Pre zamestnancov vykonávajúcich rizikové práce je účasť povinná. V takýchto prípadoch je zamestnávateľ takisto povinný uzatvoriť zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS) a prispievať na sporenie svojho zamestnanca najmenej 2 % z vymeriavacieho základu zamestnanca.

Medzi výhody III. piliera patrí daňová úľava, flexibilita sporenia a skutočnosť, že nasporené prostriedky sú osobným majetkom sporiteľa a sú predmetom dedenia.

Štátny dôchodok z I. piliera poskytuje len slabý základ. Pre lepší život na penzii je nevyhnutné sporiť si v II. aj v III. pilieri. S II. pilierom si môžete prilepšiť, avšak nebude to stačiť na zachovanie pôvodného životného štandardu. Práve III. pilier je kľúčový pre zabezpečenie primeraného životného štandardu, najmä pre živnostníkov s nízkymi odvodmi.

Dávky z III. piliera sa vyplácajú vo forme doživotného alebo dočasného doplnkového starobného dôchodku, doplnkového výsluhového dôchodku, jednorazového vyrovnania alebo predčasného výberu, pričom podmienky výplaty závisia od typu uzatvorenej zmluvy.

Ak hľadáte spôsob, ako si zabezpečiť lepší dôchodok, zvážte starobné dôchodkové sporenie (II. pilier) a doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) prostredníctvom Tatra banky.

Medzi benefity II. piliera rozhodne patrí možnosť sporiť si bez toho, aby ste čokoľvek platili zo svojich peňazí. Vaše úspory sa dlhodobo zhodnocujú, sú plne dediteľné a po dosiahnutí dôchodkového veku a splnení zákonných podmienok si časť z nich alebo aj celé môžete vybrať aj v hotovosti.

III. pilier vám umožňuje využiť výhody doplnkového dôchodkového sporenia, ako sú daňové úľavy, možnosť príspevkov od zamestnávateľa a dedičnosť úspor.

Kedy by ste mali začať riešiť odchod do dôchodku a ako k tomu pristupovať?

V súčasnej situácii sa stále viac musíte spoliehať na vlastné peniaze. Neznamená to, že si musíte mesačne odkladať horibilné čiastky. V sporení na dôchodok vám pomôže štát, zamestnávateľ a správne načasovaná stratégia sporenia. Čím skôr začnete sporiť, tým väčší doplnkový dôchodok budete mať. Optimálne je začať sporiť v II. aj v III. pilieri už pri nástupe do prvého zamestnania.

Stanovte si stratégiu

Základom stratégie je určiť si:

• Výšku doplnkového dôchodku, ktorý chcete poberať. Z nej je odvodená suma, ktorú potrebujete mať na dôchodok nasporenú. Pre zachovanie životného štandardu, na aký ste zvyknutí z produktívneho veku, by váš mesačný dôchodok mal byť vo výške aspoň 2/3 vášho súčasného príjmu.

• Čas, ktorý vám na sporenie ostáva. Sporiť na dôchodok by si mal každý človek v produktívnom veku. Odkladať by ste si teda mali už od svojho prvého zamestnania. Poučky hovoria, že by to malo byť okolo 10 % z príjmu, no v praxi platí, že čím skôr začnete, tým vám na danú cieľovú sumu stačí odkladať si mesačne menej peňazí.

Dôchodkové sporenie prinesie požadovaný výsledok len vtedy, ak je nastavené správne. Okrem nastavenia mesačnej sumy sporenia a času sporenia je dôležité zvoliť si správny produkt, v ktorom budeme sporiť. V produktoch určených na sporenie na dôchodok sa peniaze spravidla dlhodobo zhodnocujú v dôchodkových fondoch. Výber správneho fondu je kľúčový.

S nastavením stratégie vám môže pomôcť aj dôchodková kalkulačka.

Dodržujte pri dlhodobom investovaní disciplínu

Povedzme, že zamestnanec vstúpil do II. piliera a III. piliera (zamestnávateľ mu navyše prispieva v III. pilieri). Živnostník taktiež sporí v oboch pilieroch, ale vyššiu sumu sporí v III. pilieri, pretože sporenie v III. pilieri je úplne nezávislé od výšky dôchodkových odvodov. Obaja sú na najlepšej ceste, ako si vybudovať dobré finančné zázemie v dôchodku. Ostáva im už len jediné. Byť v sporení disciplinovaní a dodržiavať stanovený investičný horizont. To znamená nevyberať peniaze ihneď, ako budú mať zo zákona možnosť časť úspor vybrať.

Odborníci preto radia sporiť peniaze na dôchodok v uzavretom systéme, teda v takom, ktorý je bez možnosti priebežného vyberania, lebo cieľom je použiť peniaze v penzii a nie počas produktívneho života. Budeme ich potrebovať počas 15 – 20 rokov na dôchodku, čo zažije 90 % Slovákov. Týmito systémami sú II. a III. dôchodkový pilier. Ak sa pravidelne nepohybujete vo svete financií, pri stanovení najlepšej investičnej stratégie sa poraďte so skúseným bankárom alebo špecialistami na dôchodkové sporenie vo svojej banke.

Aby ste získali predstavu, aký dôchodok môžete očakávať od štátu, z II. piliera a III. piliera, vypočítajte si ho cez dôchodkovú kalkulačku.