10 užitočných tipov, ako vybaviť hypotéku na dom
Rozhodli ste sa financovať kúpu domu pomocou hypotéky, no bojíte sa vybavovania všetkých náležitostí? Prečítajte si niekoľko rád, ktoré vám ozrejmia prípadné nejasnosti.
V článku sa dozviete
téka
téka
Financovať kúpu domu bez úveru na bývanie si môže dovoliť málokto. Hypotéka na dom sa preto stala súčasťou rovnice o novom bývaní. Prečítajte si niekoľko užitočných rád od odborníkov, ktoré vám zaručene pomôžu financovať kúpu vášho vysnívaného domu. Prinášame celý postup, ktorý vám objasní, ako získať úver na dom – od podania žiadosti až po konečné čerpanie hypotekárneho úveru.
1. Zamyslite sa, či je hypotéka pre vás to pravé riešenie
Problematiku vlastného bývania rieši veľa mladých ľudí i rodín. Platiť dlhodobo podnájom sa im zdá nevýhodné, no postup pri kúpe domu na hypotéku a zadlženie sa na niekoľko rokov ešte zložitejšie.
Hypotéka na dom nie je pre každého. Jej vybavenie predstavuje aj jednorazové finančné zaťaženie v podobe poplatkov, s ktorými sa môžete zoznámiť na konci článku. Na začiatok si v tabuľke pozrite, kedy by ste mali uvažovať nad úverom a kedy je pre vás vhodnejší podnájom.
šenie
še
nie
Hypotéka | Podnájom |
---|---|
ak naozaj chcete žiť na jednom mieste najmenej 10 a viac rokov alebo sa usadiť natrvalo | ak neplánujete dlho zostať na jednom mieste, ste slobodní a život si chcete vychutnať cestovaním |
ak túžite žiť podľa svojich pravidiel a život v podnájme vám svojím vkusom obmedzuje prenajímateľ | ak nechcete byť dlhodobo viazaní splácaním úveru a nemáte stabilný príjem |
ak si chcete každý mesiac platiť radšej za svoje bývanie, ktoré vlastníte, namiesto nájomného za podnájom | ak túžite byť flexibilní kvôli svojej práci i životným postojom |
ak si plánujete založiť rodinu a stabilizovať svoju finančnú situáciu v podobe efektívnejších mesačných výdavkov | ak nemáte chuť prerábať, zariaďovať a starať sa o celkovú údržbu domu |
vo
vo
Na dom financovaný z hypotekárneho úveru je zriadené záložné právo
Mnohí ľudia si myslia, že kúpou im dom patrí, no nie je to úplne tak. Toto platí v prípade, ak by ste jeho kúpu financovali z vlastných zdrojov.
Dom nadobudnutý pomocou hypotekárneho úveru slúži ako zábezpeka banke, že budete pravidelne mesačne splácať. Je na ňom zriadené záložné právo v prospech banky. Ak nebudete splácať úver riadne a včas, banka môže pristúpiť k realizácii záložného práva a dom predať, pričom výťažok z predaja sa použije na splatenie úveru banke.
V prípade, že splácate riadne a včas dohodnutú výšku splátky, záložné právo zanikne splatením celej požičanej sumy, napríklad poslednou splátkou úveru po 20 rokoch splácania.
nos
ti
2. Zvážte svoje finančné možnosti
Ešte pred tým, ako sa vyberiete do banky so žiadosťou o hypotéku, a dokonca aj pred tým, ako začnete hľadať na realitnom trhu váš vysnívaný dom, dobre zvážte svoje finančné možnosti. Spolu s hypotekárnym úverom beriete na seba aj veľkú zodpovednosť vyčleniť si mesačne na splácanie niekoľko sto EUR, a to najčastejšie v rozmedzí 10 – 30 rokov.
Dôkladne si preto prejdite váš rodinný rozpočet a zistite, či budete schopní úver na dom splácať v pravidelných mesačných intervaloch. Náklady na pokrytie splácania hypotekárneho úveru by nemali presahovať 40 % vášho príjmu. Na výpočet výšky úveru, o ktorý by ste mali záujem, prehľad úrokov a mesačných splátok môžete použiť hypotekárnu kalkulačku.
Požadovaný úver
Ponuka
Reprezentatívny príklad:
Rozhodli ste sa financovať kúpu domu pomocou hypotéky, no bojíte sa vybavovania všetkých náležitostí? Prečítajte si niekoľko rád, ktoré vám ozrejmia prípadné nejasnosti.
Potrebujete poradiť s hypotékou?
Nechajte nám telefónne číslo, zavoláme vám.
*Doba fixácie je obdobie počas ktorého banka nezmení jednostranne výšku úrokovej sadzby.
V prípade záujmu o fixáciu úrokovej sadzby na celú dobu splatnosti úveru, kontaktujte DIALOG Live *1100
Tento výpočet má len informatívny charakter, výška poplatkov za ohodnotenie nehnuteľnosti, katastrálne konanie a výška poistného bola určená z dostupných údajov ako klientmi najčastejšie volená možnosť.
*Doba fixácie je obdobie počas ktorého banka nezmení jednostranne výšku úrokovej sadzby.
V prípade záujmu o fixáciu úrokovej sadzby na celú dobu splatnosti úveru, kontaktujte DIALOG Live *1100
Tento výpočet má len informatívny charakter, výška poplatkov za ohodnotenie nehnuteľnosti, katastrálne konanie a výška poistného bola určená z dostupných údajov ako klientmi najčastejšie volená možnosť.
po
ry
Využite úspory
Môžete si pomôcť vlastnými úsporami, ktorými by ste kúpu domu dofinancovali. Poskytovanie hypoték, ktoré by pokrývali 100 % kúpnej ceny domu, Národná banka Slovenska zregulovala. Banka vám teda môže poskytnúť úver do výšky maximálne 90 % ceny nehnuteľnosti.
Valéria Hrabčáková z Tatra banky dopĺňa: „Aktuálne môžu klienti získať úver maximálne do 90 % hodnoty nehnuteľnosti určenej bankou. V prípade, že klient nemá ďalšiu nehnuteľnosť ako zabezpečenie a potrebuje dofinancovať rozdiel kúpnej ceny, riešením môže byť bezúčelový spotrebný úver.“
nu
tie
3. Stretnutie v banke kvôli hypotéke na dom
Ak ste sa rozhodli, že hypotéka na dom je pre vás to pravé riešenie pri financovaní nového bývania a dobre ste zvážili vašu finančnú situáciu, môžete si dohodnúť stretnutie vo vybranej banke.
„Klienti môžu kontaktovať banku viacerými spôsobmi, ktorými sú fyzická návšteva v pobočke Tatra banky alebo telefonická služba DIALOG Live na čísle *1100,“ dopĺňa špecialistka na hypotekárne úvery Valéria Hrabčáková z Tatra banky.
Väčšina klientov spravidla navštívi banku, v ktorej má vedený svoj bežný bankový účet. Je to oveľa jednoduchšie, ako tráviť hodiny porovnávaním ponúk rôznych bankových inštitúcií. Ak však zistíte, že vaša domovská banka neposkytuje úverový produkt s takými podmienkami, aké by vám vyhovovali, môžete sa obrátiť na inú bankovú inštitúciu.
„V Tatra banke môžete požiadať o úver aj ak ešte nie ste naším klientom. V prípade, že sa rozhodnete pre splácanie úveru z účtu v Tatra banke, treba si ho otvoriť najneskôr k podpisu zmluvnej dokumentácie. Ak ste naším dlhoročným klientom v rámci Premium banking, môžete získať zvýhodnenia v podobe bezplatných vybraných zmien na poskytnutom hypotekárnom úvere,“ vysvetľuje Valéria Hrabčáková z Tatra banky.
4. Nájdenie vhodného domu na kúpu
Nedá sa s istotou povedať, či je lepšie nájsť na realitnom trhu váš vysnívaný dom a následne požiadať v banke o hypotéku, alebo najskôr kontaktovať banku so žiadosťou o úver na dom a potom začať hľadať vhodnú nehnuteľnosť.
Hľadanie nového bývania je zdĺhavý proces. Zohľadňujete pri ňom nielen svoju finančnú situáciu, ale i mnohé iné kritériá – lokalitu, počet izieb, celkový stav domu, rozlohu záhrady, orientáciu na svetové strany či dostupnosť služieb. Pri výbere a kúpe domu si dajte pozor na množstvo vecí, ktoré by vás mohli neskôr prekvapiť, prípadne by sťažili získanie hypotekárneho úveru.
Valéria Hrabčáková z Tatra banky ponúka hľadajúcim klientom skvelú možnosť: „O úver si môžete požiadať aj v prípade, že ešte nemáte nájdený vhodný dom. V danom prípade treba poskytnúť ako zabezpečenie inú vhodnú nehnuteľnosť. Následne od uzatvorenia úverovej zmluvy máte 6 mesiacov na načerpanie úveru, a teda aj nájdenie vhodnej nehnuteľnosti. Samozrejme, po načerpaní úveru môžete požiadať o zmenu a vypustiť zo zabezpečenia úveru pôvodnú nehnuteľnosť a zabezpečiť úver novým domom, ktorý ste si našli.“
Nehnuteľnosť, ktorú chcete založiť v prospech banky, musí byť vo vyhovujúcom stave. V prípade rodinného domu musí byť vysporiadaná prístupová cesta a pozemok, na ktorom dom stojí. V liste vlastníctva musia byť zapísané všetky stavby, ktoré sa nachádzajú na pozemku.
kla
dy
5. Príprava potrebných dokladov na vybavenie hypotéky na dom
Zozbieranie potrebných podkladov na podanie žiadosti o úver na dom vám po hľadaní najvhodnejších podmienok hypotéky zaberie najviac času. Samotnú žiadosť o hypotekárny úver už budete podávať priamo v pobočke banky.
Na úspešné podanie žiadosti o hypotéku na dom budete potrebovať niekoľko nevyhnutných dokladov:
- Dva doklady totožnosti. Občiansky preukaz a napríklad pas, vodičský preukaz alebo rodný list.
- Potvrdenie o výške príjmu. Vo väčšine prípadov si banka vie overiť výšku vášho príjmu v sociálnej poisťovni, ak však pracujete v policajnom zbore alebo v zahraničí, musíte doklad o príjme predložiť banke sami.
- Daňové priznanie a potvrdenie z daňového úradu, že nemáte nedoplatky na daniach. Predkladáte len v prípade, ak ste SZČO.
- Výpis z bankového účtu. Väčšinou za posledné 3 alebo 6 mesiacov.
- Výpis z úverového registra. Banka si ho vie na základe vášho písomného súhlasu zabezpečiť sama.
- Znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti, ktorého súčasťou je aj list vlastníctva.
- Kúpna zmluva. Musíte ju preložiť vždy, ak je účelom vášho úveru kúpa nehnuteľnosti. Všetko o dokumentoch súvisiacich s predajom a kúpou bytu sme zhrnuli v článku Kúpa bytu.
- Kópia občianskeho preukazu predávajúceho.
mienky
mien
ky
6. Spĺňate podmienky na schválenie úveru na dom?
Po odovzdaní dokladov k žiadosti o hypotekárny úver na dom si banka preverí, či spĺňate všetky podmienky na jeho schválenie. Banka overí vašu bonitu, zdroj vašich príjmov, záväzky voči splácaniu iných úverov, v niektorých prípadoch aj spoľahlivosť zamestnávateľa. Súčasne sa posúdi aj hodnota domu, ktorý zakladáte.
„Schvaľovanie žiadosti o úver zahŕňa v sebe okrem hodnotenia klientovej schopnosti splácať úver a bonity aj verifikáciu znaleckého posudku a určenie hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. O výsledku schvaľovania úveru ho bude informovať hypotekárny špecialista,“ ozrejmuje Valéria Hrabčáková z Tatra banky.
Ďalším dôležitým faktorom na získanie hypotéky je výška povinnej rezervy z čistého príjmu. Z čistého príjmu vám po odrátaní životného minima a ostatných splátok úverov, ktoré aktuálne čerpáte, musí zostať na účte 40 %. Vaša celková zadlženosť vo vzťahu k celkovej výške príjmu zároveň nesmie presiahnuť 60 %.
Úverová dokumentácia
Ak máte nižší príjem, početnejšiu rodinu alebo už nejaký úver splácate, môže to výrazne ovplyvniť vaše šance na schválenie hypotekárneho úveru. Ak však všetky stanovené podmienky spĺňate, banka pre vás vypracuje úverovú dokumentáciu, ktorá obsahuje:
- úverovú zmluvu – jej súčasťou sú podmienky čerpania hypotéky, úroková sadzba, čas fixácie, výška splátky a lehota jej splatnosti, ako aj ďalšie zákonné náležitosti a zmluvné dohody,
- záložnú zmluvu,
- návrh na vklad do katastra,
- tlačivá pre poisťovňu k poisteniu domu.
tenie
7. Poistenie zakladanej nehnuteľnosti
Dom, ktorým banke ručíte za splácanie hypotéky, je väčšinou ten, ktorý kupujete. Musí byť poistený pre prípad rizika jeho znehodnotenia. Poistná suma by mala byť vo výške úveru alebo hodnoty domu.
Najvhodnejšie je poistiť nehnuteľnosť na sumu v jej aktuálnej hodnote. Ak napríklad kupujete dom ocenený na 190-tisíc EUR, no banka vám schváli hypotéku vo výške 140-tisíc EUR, poistite nehnuteľnosť na jej kúpnu hodnotu.
Ak by váš založený dom napríklad vyhorel a stal by sa neobývateľným, poisťovňa by vyplatila poistné plnenie banke a s bankou by ste sa mohli dohodnúť tak, že z poistného plnenia sa splatí zostatok úveru a zvyšok poistného plnenia by išiel vám ako vlastníkovi domu.
„Banka vyžaduje poistenie nehnuteľnosti, pričom poisťovňa zo zákona vyplatí poistné plnenie banke, preto je v prípade poistnej udalosti potrebné, aby sa klient spojil s bankou a vzniknutú nepríjemnú situáciu pre klienta spoločne vyriešili,“ potvrdzuje Valéria Hrabčáková.
Banka pripraví pre poisťovňu dokument, ktorý predstavuje dodatok k poistnej zmluve, a oznámenie o tom, že poistená nehnuteľnosť je predmetom záložného práva v prospech banky. Na základe toho poisťovňa v prípade poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie nad určitú výšku priamo banke.
Napriek tomu, že banka k žiadosti o hypotéku vyžaduje len poistenie nehnuteľnosti proti živelnej katastrofe, je vhodné poistiť si dom aj pre prípad krádeže alebo vlámania sa. Nezabudnite ani na poistenie domácnosti, ktoré vám pokryje prípadné škody na hnuteľnom majetku, ako je nábytok či elektrické spotrebiče.
ter
8. Návšteva katastrálneho úradu
Ak boli všetky vaše doklady v poriadku a v súlade s podmienkami, banka vám úver schválila. Od jeho úspešného čerpania vás delí už len návšteva katastrálneho úradu. Treba tam odniesť podpísaný návrh na vklad do katastra a záložnú zmluvu.
Valéria Hrabčáková z Tatra banky spresňuje: „Na čerpanie úveru okrem iného treba, aby klient navštívil katastrálny odbor príslušného okresného úradu, kde odnesie tieto doklady:
- 2× Návrh na vklad záložného práva,
- 2× Zmluvu o záložnom práve,
- kópiu splnomocnenia za banku,
- iné doklady uvedené ako príloha k zmluve o záložnom práve.“
Katastrálny úrad má zo zákona lehotu 30 dní na povolenie vkladu záložného práva. V prípade, že je v úverovej zmluve dohodnuté čerpanie úveru po predložení návrhu na vklad záložného práva, musíte banke predložiť list vlastníctva s vyznačenou plombou alebo si banka vyznačenie plomby overí sama na verejne prístupnom katastrálnom portáli.
plat
ky
9. Poplatky spojené s vybavovaním a splácaním hypotéky na dom
Pripravte sa na to, že hypotéka na dom vás bude stáť o čosi viac ako len každomesačné splácanie úveru.
S vybavovaním hypotéky môže byť spojených niekoľko poplatkov. Záleží na banke, v ktorej žiadate o úver:
- poplatok za vedenie účtu (približne 6 EUR),
- poplatok za úver (môže byť vo výške až 1,9 % z celkovej sumy poskytnutého úveru),
- poistenie založenej nehnuteľnosti (50 až 200 EUR ročne). Vzťahuje sa najmä na škody väčšieho rozsahu a jeho výška závisí od typu, stavu, rozlohy a lokality, v ktorej sa dom nachádza,
- poistenie schopnosti splácania úveru (20 až 60 EUR mesačne),
- správny poplatok na katastrálny úrad za vklad záložného práva (66 EUR, 266 EUR za zrýchlené konanie do 14 dní),
- správny poplatok na katastrálny úrad za vklad vlastníckeho práva na základe kúpnej zmluvy (66 EUR, 266 EUR za zrýchlené konanie do 14 dní),
- znalecký posudok (120 až 300 EUR).
Tiež počítajte navyše aj s poplatkom realitnej kancelárii za sprostredkovanie kúpy domu, ktorý býva spravidla zahrnutý v kúpnej cene domu (môže byť až do výšky 5 % kúpnej ceny domu).
Ak čerpáte hypotéku a máte do 35 rokov, môžete si raz ročne v daňovom priznaní uplatniť daňový bonus, ktorý predstavuje sumu 50 % zo zaplatených úrokov účelového úveru, maximálne do výšky 400 EUR. Zníži sa vám základ dane, a tak ušetríte na dani z príjmu.
Podmienkou uplatnenia daňového bonusu je príjem nepresahujúci 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy a vek od 18 do 35 rokov. Môžete ho uplatniť počas prvých piatich rokov splácania úveru a len na výšku úveru do 50 000 EUR.
nie
10. Čerpanie hypotekárneho úveru na dom
Vyplatenie peňazí z hypotekárneho úveru je zavŕšením celého procesu žiadosti o úver. Finančné prostriedky vyplatí banka najskôr na účet dlžníka a následne sa hneď celý úver alebo jeho časť zodpovedajúca kúpnej cene domu prevedie na účet predávajúceho. Medzi podmienky čerpania ešte patrí:
- potvrdenie o podaní návrhu na vklad záložného práva od katastrálneho úradu,
- list vlastníctva,
- potvrdenie tlačív k poistnej zmluve od poisťovne,
- otvorenie bežného účtu (ak ste predtým neboli klientom banky),
- doloženie originálu overenej kúpnej zmluvy.
„Dôležité je, aby klient nezabudol na podmienky po čerpaní úveru. Čo presne je potrebné do banky doručiť sa dozvie nielen zo Všeobecných podmienok na poskytovanie úverov, ktoré sú súčasťou úverovej zmluvy, ale aj zo zoznamu dokladov, ktorý je súčasťou úverovej dokumentácie,“ uzatvára Hrabčáková.
https://www.tatrabanka.sk/sk/zivotne-momenty/hypoteka-na-dom/